Pénzcentrum • 2015. november 25. 05:48
A nyugdíjra való felkészülésben a legtöbbet az öngondoskodás segíthet, az állam ráadásul 20 százalékos adójóváírással jutalmazza a takarékosságunkat. Ha a nyugdíjbiztosítást választjuk, akkor négyfajta megtakarítás közül kell választanunk, ezek között azonban nem is olyan egyszerű eligazodni.
A nyugdíjcélú megtakarítási termékeknél a befizetéseink után 20 százalékos adójóváírást kaphatunk, amelyet a számlánkon írnak jóvá. Ha nyugdíj célra használjuk fel ezeket az összegeket, akkor ráadásul kamatadó és egészségügyi hozzájárulás (EHO) mentesen juthatunk mind a tőkéhez, mind a hozamhoz.
Két dologról kell döntenünk a nyugdíjbiztosítás kiválasztásakor
Ha már eldöntöttük, hogy nyugdíjbiztosítást kötünk, akkor azzal szembesülhetünk, hogy négy különböző fajta termékből is választhatunk, ugyanis a megtakarítással összekötött nyugdíjbiztosításokat két szempontból is megkülönböztethetjük.
Vegyes vagy unit linked biztosítás?
A befektetés szempontjából két típusú biztosításból választhatunk:
- A hagyományos, vegyes életbiztosításoknak előre meghatározott, fix hozama van. Ezeknél már a szerződés megkötésekor tudjuk, hogy mekkora összeget vehetünk majd fel.
- A befektetéssel összekötött (unit linked) életbiztosításoknál viszont a befizetett pénzünket eszközalapokba fekteti a biztosító. Az alapokból összeállított portfóliót mi magunk kezeljük, persze a tanácsadónk, akivel a szerződést kötöttük, segítségünkre lehet ebben. Azt viszont lényeges megjegyezni, hogy a unit linked biztosításoknál miénk a felelősség, akár igénybe vettük a tanácsadó segítségét, akár nem.
Rendszeres megtakarítás vagy egyszeri befizetés?
Persze mind a két típus elérhető egyszeri díjas befektetésként és hosszú távú rendszeres megtakarításként egyaránt, de kinek melyiket érdemes választania?
Akik már rendelkeznek egy jelentősebb megtakarított összeggel, azok helyezhetik el biztonságosan a befektetéseiket egyszeri díjas termékekben. A bankbetétnek, az állampapíroknak és a befektetési alapoknak lehet jó alternatívája ez a fajta biztosítás. Az egyszeri díjas nyugdíjbiztosítások alkalmasak az év végi bónusz befektetésére is, arra érdemes figyelni, hogy évente maximum 130 ezer forintot írhatnak jóvá a számlánkon, ami azt jelenti, hogy 650 ezer forint befizetése mellett már a maximális támogatást kapjuk az államtól.
A rendszeres megtakarítások viszont azoknak lehet jó, akik még nem rendelkeznek nagyobb megtakarítással, de tudják vállalni a folyamatos, kisebb összegű befizetéseket, és nyugdíjkiegészítés céljából szeretnének akár több millió forintot összegyűjteni.
A vegyes biztosítások a fix hozam miatt azoknak az ügyfeleknek lehetnek vonzóak, akik nem akarnak a befektetéssel bajlódni vagy egész egyszerűen megelégszenek az átlagos hozammal. A unit linked termékeket annak érdemes választani, aki szeretne extra hozamot elérni a vegyes életbiztosításokhoz képest és ezért hajlandó kockázatot vállalni.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 20 000 000 forintot 20 éves futamidőre már 6,22 százalékos THM-el, havi 143 171 Ft forintos törlesztővel fel lehet venni a K&H Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az UniCredit Banknál 6,42%, a Magnet Banknál 6,76%, az Erste Banknál 6,78%, a CIB Banknál 6,79%, míg a Raiffeisen Banknál pedig 7%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Az eszközalapok közötti választásban és a befektetési portfólió kialakításában a tanácsadó segíthet minket. Ezzel a biztonságos, több eszközalapot is tartalmazó portfóliótól a magas kockázatú, kevés eszközalapból válogató portfólióig számtalan választási lehetőségünk van. Lényeges, hogy bármennyi segítséget is nyújt a tanácsadó, választásunk kockázatát minden esetben mi viseljük.
A nyugdíjbiztosítások többsége hosszú távú, rendszeres megtakarítás, nem is csoda, hogy a szerződések darabszámában és a teljes díjban számolva egyaránt ezek a termékek a népszerűek. Ezen belül is a unit linked biztosítások teszik ki az összes nyugdíjbiztosítás 85 százalékát.
Kinek lehet jó a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás mellett önkéntes nyugdíjpénztárba (ÖNYP) vagy nyugdíj elő-takarékossági számlára (NYESZ) is tehetnénk a pénzünket. Ezek a biztosításhoz hasonlóan 20 százalékos jóváírást biztosítanak. A másik két megtakarításnál (ÖNYP-nél a kötelező legkisebb tagdíj kivételével) a havi fizetés nem kötelező, így sokszor megesik, hogy egy-két hónap befizetése elmarad, vagy akár az ügyfél teljesen leáll a megtakarítás fizetésével. Ez viszont azzal jár, hogy így szinte biztos, hogy a felhalmozott összeg elmarad majd az eredetileg tervezett céltól, vagyis a korábban kalkuláltnál kevesebből kell majd megélnie a takarékoskodónak idős korában.
Ugyan hazánkban a nyugdíjbiztosítás (és 20 éves múltja ellenére a pénztári megtakarítás is) még fiatal konstrukció, azonban olyan nyugati országokban, ahol hosszabb távú visszatekintő adatokat találunk, ott bebizonyosodik, hogy a legtöbb pénzük a nyugdíjbiztosítást választó ügyfeleknek lesz.
Természetesen olvasóink kérdéseit is várjuk a témában, szerda délig. Címünk: penzcentrum@penzcentrum.hu A kérdéseket a Generali Biztosító szakértői válaszolják meg.