Pénzcentrum • 2015. március 10. 16:47
A február elsején változott szabályok miatt a bankoknak már egyértelműen fel kell tüntetniük a hitelek kamatozásának alapját. De vajon melyik kölcsönök a legnépszerűbbek, és miért?
Február elsején lépett hatályba a fair bankokról szóló törvény, amelynek köszönhetően átláthatóbb lett a hitelek kamatozása és egységesült a hiteltájékoztatási kötelezettség is. Ez utóbbi elméletileg meghosszabbíthatja a kölcsön felvételének procedúráját, az ügyfelek azonban még nem érzik ennek a hatását.
Ezek a hitelek keresettek
- mondta el kérdésünkre Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője.
A rövid kamatperiódusú vagy rövid futamidejű, referenciakamatú és kamatfelár-periódusú hitelek kamatelőnye jelentős, akár több százalékos is lehet. Ez a mai kamatkörnyezetben azt jelenti, hogy egy hosszú távon fixált törlesztőrészlet akár magasabb lehet, mint a változó kamatozású hiteleké.
De akkor hogyan válasszunk hitelt?
A referenciakamatozás és a fix kamatozás között nem találunk jelentős különbségeket. A hitel kiválasztásánál elsősorban az a meghatározó, hogy milyen időtávon marad fix a törlesztőrészletünk. A februárban bevezetett szabályozásnak köszönhetően ezt már egyértelműen fel kell tüntetni a szerződésen.
A legjobban úgy tudjuk kiválasztani a hitelünket, ha megkérjük a hiteltanácsadónkat, hogy hasonlítsa össze a rövidtávra fixált és a hosszú távon (vagy teljes futamidőre) rögzített törlesztőrészletű hitelt. Ezután a havi részletek méretéből egyértelművé válik, hogy mekkora árat kell fizetnünk a biztonságért, illetve, megéri-e fixálni a kamatot.
Milyen kamatozásokat választhatunk?
Az átlátható kamatozás jegyében a két fajta kamatozású hitelt választhatunk:
- Fix kamatozású
- Referencia kamatozású
A fix kamatozású kölcsönök esetében a hitelkamat csak az előre kiválasztott kamatváltoztatási mutató szerint változhat. Más a helyzet viszont a referenciakamatozású hiteleknél, ugyanis a referencia változása és a kamatfelár változása miatt egyaránt módosulhat a hitelkamat.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Ebben az esetben a referencia lehet a általában vagy a 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb), vagy a 3 vagy 5 éves ÁKK referenciakamat. Fontos, hogy a kamat a referenciaidőszak leteltével változhat, ha például a hitelünk referenciája a 6 hónapos BUBOR, akkor a kamatunk (és ezzel együtt a törlesztőrészletünk) fél évenként változhat.
Ezért fontosak a mutatók
A lakossági hitelek kamatai ezeknek a mutatóknak megfelelően változnak, meghatározzák azt, mennyivel emelkedik vagy csökken a hitelünk kamata és törlesztőrészlete akkor, amikor a kamatperiódusunk vagy kamatfelár-periódusunk lejár.
A változás mértéke és iránya a kamatváltoztatási mutatótól, illetve a kamatfelár-változtatási mutatótól függ, ezek többsége az ÁKK referenciakamatához vagy az úgynevezett BIRS-hez - (budapest interest rate swap), ami egyfajta bankok közötti kamatcsere ügylet - van kötve, de van olyan mutató, ami lehetőséget teremt a banknak arra, hogy a hitelezésre kivetett állami terheket továbbhárítsa a fogyasztókra. A mutatókat részletesen egy korábbi cikkünkben mutattuk be.