Nagy Béla Ádám • 2025. december 9. 05:18
A 0 százalékos THM az idei ünnepi szezonban is az egyik legkeresettebb finanszírozási forma a hazai webáruházakban, de a háttérben jelentős különbségek vannak abban, hogy mely termékekre és milyen feltételekkel érhető el a kamatmentes részletfizetés. A Pénzcentrumnak nyilatkozó Media Markt és az eMAG válaszai alapján jól látható, hogy a konstrukciók egyre szélesebb körben jelennek meg, ugyanakkor a fogyasztóknak továbbra is alaposan át kell tekinteniük a termékárakat, a futamidőket és az akciók feltételeit. Az ünnepi költekezés idején különösen fontos a tudatosság, mert a nemfizetés vagy egy rosszul megválasztott konstrukció gyorsan pluszköltségeket okozhat.
Az ünnepek közeledtével a 0 százalékos THM akciók az egyik legvonzóbb ajánlatnak számítanak az áruhitelek piacán. A reklámok egyszerű üzenete azt sugallja, hogy kamat és extra költség nélkül vihetjük haza a drágább elektronikai cikkeket vagy bútorokat. A konstrukció első ránézésre kedvező megoldást kínál, mégis több olyan kockázatot rejt, amelyekkel sok vásárló csak akkor szembesül, amikor már késő.
A hirdetésekben szereplő 0 százalékos THM azt jelenti, hogy a hitel kamata nulla. Sok konstrukcióban azonban további tételek jelennek meg, amelyek nem mindig kerülnek hangsúlyosan a tájékoztatókba. Előfordulhat kötelező számlanyitás, bankkártya kiváltása vagy külön biztosítás megkötése is.
Ezek egy része nem jelenik meg a THM-ben, a teljes költséget viszont érezhetően növelheti. A termék ára is befolyásolhatja a költségeket. Több kereskedő magasabb árat alkalmaz a részletfizetéses konstrukciók esetén. Ilyenkor a kamat valóban nulla, de a készpénzes vétel olcsóbb lenne. A vásárlónak ezért érdemes összevetni az árakat más üzletekkel is.
A 0 százalékos akciók legsúlyosabb kockázata a késedelmes fizetés. Elég egy csúszás, és a hitel feltételei átválthatnak normál kamatozású konstrukcióra. Ilyenkor a bank visszamenőleg is kamatot számíthat fel, ami jelentősen megemeli a teljes visszafizetendő összeget. Sok vásárló erre csak későn figyel fel, és egy egyszeri mulasztás könnyen váratlan többletterhet okozhat. Bizonyos áruhiteleknél a 0 százalékos kamat csak a promóció időszakára érvényes. Ha a futamidő hosszabb ennél, a vásárló később már normál kamatot fizet. A szerződés részleteinek átnézése ezért elengedhetetlen.
Egyre többen választják
Az MNB statisztikáit a Bankmonitor elemzése is megerősíti, amely szerint az áruhitelek iránti kereslet az elmúlt években látványosan erősödött. Míg 2021-ben az éves átlagos szerződésszám 23 206 volt, addig 2024-ben már 29 457-re emelkedett. A Bankmonitor a Pénzcentrum kérdésére megjegyezte, hogy a decemberi adat még nem szerepel az idei statisztikában, pedig ez hagyományosan a legerősebb hónap az áruhitelezésben.
Az év utolsó időszakában rendszerint 5 és 15 százalék között nő a szerződéskötések száma az előző hónapokhoz képest. A számok alapján egyre nagyobb arányban választanak áruhitelt a magyar vásárlók, a karácsony közeledtével pedig különösen népszerűvé válik ez a finanszírozási mód.
Argyelán József, a Bankmonitor elemzője szerint a vásárlók két eltérő csoportja figyelhető meg az áruhitelek piacán. Az egyik csoportba azok tartoznak, akik kifejezetten tudatosan készülnek a vásárlásra. Ők előre felmérik, milyen terméket szeretnének, több helyen megnézik az árakat és a feltételeket, majd összevetik az elérhető konstrukciókat. A döntésükben fontos szerepet kap a választott áruhitel THM értéke és a teljes feltételrendszer.
A másik csoportba azok kerülnek, akik impulzívan reagálnak a 0 százalékos THM megjelenésére. Sokukban erős a félelem attól, hogy lemaradnak egy kedvező ajánlatról, ezért kevésbé körültekintően választanak. Gyakori jelenség, hogy a rövid határidővel meghirdetett akciók vagy az „utolsó darab” típusú üzenetek gyors döntésre ösztönzik őket. Argyelán szerint a szolgáltatók kommunikációja gyakran erősíti ezt az érzetet.
A tudatosan döntők aránya ugyan lassan emelkedik, de továbbra is sok vásárló hoz gyors, kevésbé megfontolt döntést, amikor 0 százalékos THM lehetőséggel találkozik.
Erre érdemes figyelni
A Bankmonitor elemzője rámutatott, hogy a 0 százalékos THM konstrukciók esetében a bújtatott kamat vagy rejtett díj ma már ritkán fordul elő, de a vásárlóknak így is érdemes körültekintően dönteniük. A legfontosabb szempont a termék ára.
Sok esetben előfordulhat, hogy ugyanazt az árucikket egyösszegű, hitel nélküli vásárlásnál 5 vagy akár 10 százalékkal olcsóbban kínálják.
Argyelán szerint azt is érdemes összevetni, hogy más kereskedőknél mennyiért érhető el az adott termék. Lehet, hogy ott nincs 0 százalékos THM, viszont maga a készülék vagy eszköz 5 vagy akár 10 százalékkal kevesebbe kerül.
Ha ezeket a különbségeket egymás mellé tesszük, könnyen kiderülhet, hogy a kamatmentes hitel nem biztos, hogy ellensúlyozza a magasabb árat. A szakértő hozzáteszi, hogy nem minden esetben drágább a részletre kínált termék, de mindenképp célszerű utánanézni a részleteknek a szerződéskötés előtt.
A nemfizetés súlyos következményekkel járhat. A késedelem miatt a kamat jelentősen megemelkedhet, a késedelmes összegre pedig akár kétszámjegyű kamat is felszámítható. Emellett sok konstrukciónál ilyenkor egy egyszeri díjat is beterhelnek. Ennek összege néhány ezer forinttól akár 10 ezer forint feletti nagyságrendig terjedhet, a kölcsön mértékétől függően
- fogalmazott az elemző, kiemelve: a karácsonyi költekezés után különösen fontos, hogy a januári hosszú hónap terhei is beleférjenek a családi költségvetésbe. A részletfizetés csak akkor biztonságos megoldás, ha a vásárló biztosan teljesíteni tudja a törlesztést.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A Bankmontitor elemzője tippeket is adott arra az esetre, hogy mikor érdemes az ilyen akciókba belevágni.
- A 0% THM egy jó lehetőség lehet, de fel kell mérnie, hogy nincsenek-e rejtett költségek. Ez elsősorban a magasabb vételárban jelentkezhet.
- Akkor érdemes ezzel élni, ha van kellő saját tőkéje az embernek. Vagyis a pénzét megtakarításban dolgoztatva hozamot termel, míg a hitel oldalon nincs extra kiadás.
- Magas inflációs környezetben jó lehetőség lehet a 0%-os THM. Így a vásárlással kvázi ingyen előrébb hozható a vásárlás, így megelőzhető az áremelkedés.
- Kerülni kell azon dolgok megvásárlását, amire igazából nincs szükség. A 0% THM mellett is pénzkidobás megvenni egy teljesen felesleges terméket.
- Ne vegyen 0% THM mellett se olyan árut valaki olyan helyzetben, amikor a költségvetésében nincs semmilyen mozgástér. Mert akkor az ingyenes részleteket sem tudja majd kigazdálkodni valaki. Azt fontos szem előtt tartani, hogy a 0% THM melletti áruhitelek futamideje jellemzően rövid pár hónaptól néhány évig terjedhet. Így a havi részletek még kamatmentesen is relatív magasak tudnak lenni.
Végül hozzátette: fontosabb lehet a stabilitás, mint a kamat. Jobb lehet egy hosszabb futamidejű kamattal rendelkező kölcsön, mint egy nagyon rövid futamidejű 0%-os THM-ű áruhitel abban az esetben, ha a család költségvetésébe nem csak kisebb törlesztőrészlet fér bele.
Érdemes mérlegelni, hogy megéri-e
Palkó István, a Portfolio elemzője szerint a 0 százalékos THM sok vásárlóban az „ingyenesség” érzetét kelti, pedig valójában csak arról van szó, hogy a vételár nem egyszerre, hanem több hónapra vagy évre elosztva kerül kifizetésre.
A kamatmentesség önmagában nem teszi érdemben olcsóbbá a vásárlást. Egy 500 ezer forintos, egyéves futamidejű hitel esetében például mindössze néhány ezer forint a különbség a havi törlesztésben. Sokkal fontosabb kérdés, hogy az ügyfél képes-e hosszabb távon vállalni a havi részleteket.
A szakértő szerint a döntés előtt érdemes mérlegelni, hogy várható-e jövedelemnövekedés vagy olyan költségcsökkenés, amely biztosítja a részletek gond nélküli fizetését. Ha nem, akkor áldozatot kell vállalni. Kevesebb pénz jut más termékekre, vagy a megtakarítások csökkenhetnek. Ezeket a szempontokat célszerű előre átgondolni, mielőtt valaki részletre vásárol egy fogyasztási cikket.
Mit mondanak a boltok?
A Media Markt a Pénzcentrum kérdésére azt írta, hogy az áruházaikba és online is a 0% THM-mel igényelt áruhitel konstrukciók is határozottan népszerűbbek voltak a tavalyi évhez képest. Azon belül is inkább a hosszabb futamidejű konstrukciók felé mozdult a mix.
A Media Markt tájékoztatása szerint a 0 százalékos THM ajánlatok kizárólag az akcióban megjelölt termékekre érhetők el. A kampány 2025 október 1. és december 31. között fut, és több konstrukció is választható.
- A 6 és 10 hónapos futamidő az áruházakban 24 900 és 500 000 forint közötti hitelösszegnél igényelhető, átutalásos vagy csoportos beszedési megbízásos fizetéssel. Webáruházi vásárlásnál ugyanez a futamidő 49 900 és 1 000 000 forint közötti összegnél érhető el, kizárólag átutalásos fizetési móddal és házhoz szállítással.
- A hosszabb, 20 és 22 hónapos futamidő áruházi vásárlásnál 49 900 és 1 000 000 forint közötti hitelösszegre vehető igénybe, szintén átutalással vagy csoportos beszedési megbízással. A webáruházban ugyanezek a feltételek érvényesek: 49 900 és 1 000 000 forint közötti hitelösszeg, átutalásos fizetés és kötelező házhoz szállítás.
A vállalat közlése szerint minden konstrukció időszakhoz és termékkörhöz kötött, és kizárólag a meghirdetett akciós időszakban vehető igénybe.
Az eMAG tájékoztatása szerint idén eddig a 20 hónapos futamidejű 0 százalékos THM konstrukció bizonyult a legkeresettebbnek a hazai vásárlók körében. A kamatmentes részletfizetést igénybe vevők többsége okostelefont, magasabb árkategóriájú porszívót, automata kávégépet, mosó- és szárítógépet, televíziót vagy laptopot rendelt.
Az eMAG válaszában azt írta, az oldalon elérhető áruhiteli konstrukciókat jelenleg két pénzügyi partner biztosítja, a Cofidis Magyarországi Fióktelepe és 2024 óta az OTP Bank. A 0 százalékos THM lehetősége nem érhető el minden termékre, csak azokra, amelyeket az áruház külön megjelöl a kampányok során.
- A kamatmentes részletfizetés feltétele lehet egy meghatározott kosárérték vagy minimum termékár elérése. A futamidők az elmúlt években szélesedtek. Korábban jellemzően 10, 15 vagy 20 hónapos konstrukciókat kínáltak, 2024-től azonban a rövidebb, akár 4 hónapos futamidő is elérhetővé vált a Genius hűségprogram előfizetőinek.
- A 0 százalékos THM kizárólag a kampányban megjelölt termékekre vonatkozik. Ha a kosárba olyan termék is kerül, amelyre nem érvényes az akció, a kamatmentesség nem feltétlenül marad meg. Az eMAG nem tesz közzé egységes listát minden kategóriára és árkategóriára vonatkozóan. A kommunikáció mindig az aktuálisan kiemelt termékekhez igazodik.
A feltételek időszakonként változhatnak. A futamidő, a minimális kosárérték és a bevont termékkörök egyaránt módosulhatnak a kampányok és a banki együttműködések függvényében. Az OTP Bank 2024-es csatlakozásával a pénzügyi partnerek köre bővült, ami az elérhető áruhitelek kínálatát is szélesítette, beleértve a kamatmentes konstrukciókat is.