Kardos-Nagy Tünde* • 2026. január 13. 06:01
Az új év kezdetén a fogadalmak közül gyakran kimarad rendezetlen tartozásaink kezelése. Pedig kevés olyan teher van, amely hosszabb távon akkora kiszolgáltatottságot okozhat, mint egy ki nem fizetett hitel- vagy kölcsöntartozás. Sokan abban bíznak, hogy az idő majd megoldja a problémát. A bank „elengedi” a tartozást, a követeléskezelőnél elsikkad az ügy, a végrehajtás elmarad. A tapasztalat azonban azt mutatja, hogy a nem kezelt adósság a kamatokkal és költségekkel növekszik, és egyszer csak súlyos helyzetbe kerülünk.
Amíg egy tartozás csak „papíron” létezik, könnyű félretenni a fizetési felszólításokat és halogatni az első lépés megtételét. Különösen, ha kizárólag bizonytalan informális forrásokra támaszkodunk, pl. egyes közösségi oldalakra, fórumokra, megnyugtató tanácsokra az elévülésről vagy a nemfizetés következmények nélküli lehetőségeiről. A megoldás keresése azonban hirtelen sürgetővé tud válni, amikor megérkezik az inkasszóról szóló értesítés, vagy egyik hónapról a másikra megkezdődik a munkabér, a nyugdíj letiltása. Ilyenkor az érintettek többsége a kényszerhelyzetben próbál megoldást találni, a korábbiakhoz képest immár jóval szűkebb mozgástérben.
Mielőtt az „Esélyem sincs egy összegben kifizetni a tartozást!” kijelentéssel lehúznánk a listánkról a teendőt, inkább vegyük fel a kapcsolatot a bankkal vagy a követeléskezelővel! Kérjünk lehetőséget részletfizetésre, átütemezésre, a kamatok csökkentésére vagy akár a tartozás teljes vagy részleges elengedésre. Utóbbi méltányossági kérelem indokát jellemzően a jövedelmi helyzet, a rendszeres kiadások összegének emelkedése, az egészségi állapot vagy a családi körülmények változása adhatja.
Előfordul azonban, hogy a pénzügyi szolgáltató elutasítja az adósság rendezésére vonatkozó javaslatot, ami megszólaltathatja a „Fölösleges volt az egész, tudtam, hogy nem sikerül!” belső hangot. Az elutasítás azonban újabb lehetőséget nyit meg. Ha a bank vagy a követeléskezelő nem fogadja el a tartozás rendezésére irányuló javaslatot, akkor lehet a Magyar Nemzeti Bankon belül működő Pénzügyi Békéltető Testülethez (PBT) fordulni.
A PBT nem bíróság, a méltányossági eljárás során nem engedheti el a tartozást, és nem kötelezheti a pénzügyi szolgáltatót méltányosság gyakorlására sem. Ugyanakkor olyan egyeztetési fórumot biztosít, ahol személyesen is bemutathatjuk élethelyzetünket, fizetősképességünket és reális anyagi tehervállalási lehetőségünket. A bank vagy a követeléskezelő képviselője is részt vesz a meghallgatáson, segítve a közös megoldás megtalálását. Méltányossági kérelem még akkor is benyújtható a PBT-hez, ha már van jogerős fizetési meghagyás, vagy akár a végrehajtási eljárás is megindult.
A békéltetői eljárás kezdeményezését a „Nekem nincs pénzem ügyvédre!” kijelentéssel sem érdemes az asztal alá söpörni. Nem kötelező ugyanis jogi képviselőt igénybe vennünk (ehelyett mi magunk is elmondhatjuk a problémánkat) és az eljárásért sem kell fizetni. Éppen ezért kár lemondani e lehetőségről, mert valaki további költségektől tart.
A PBT eljárásában jóváhagyott egyezségek többfélék lehetnek: előfordul a tartozás részleges elengedése, kamatcsökkentés vagy kamatmentes részletfizetés, a törlesztés átütemezése, a jövedelemletiltás mérséklése vagy szüneteltetése. Fontos ugyanakkor, hogy egyezség esetén a feltételeket be kell tartani, mert a nemteljesítés az egyezség megszűnéséhez vezethet.
A pénzügyi békéltetők előtti egyik konkrét ügyben pl. a követeléskezelő az általa nyilvántartott közel 13 millió forint összegű tartozás rendezéseként lehetőséget biztosított arra, hogy az adós térítsen meg 4 millió forintot egy összegben, továbbá fizessen meg 84 hónapon át havi 40 ezer forintot. Ezen felül rendeznie kellett a végrehajtó eljárásával felmerült további költségeit és ezt is igazolnia kellett a követeléskezelő felé. E feltételekkel a követeléskezelő vállalta, hogy elengedi a fennmaradó több milliós tartozást, vagyis nem lesz további követelése az adós felé.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Egy másik, a PBT előtti méltányossági ügyben a követeléskezelő hozzájárult ahhoz, hogy a 3,2 millió forint összegű tartozást az adós egy összegben való megfizetés helyett havi 40 ezer forintos részletekben rendezhesse. A törlesztési időszak alatt a követeléskezelő vállalta, hogy az eredeti 25 százalék helyett csak évi 8 százalékos késedelmi kamatot számít fel. Azt is, hogy a második törlesztőrészlet beérkezését követően intézkedik a folyamatban lévő végrehajtási eljárás szüneteléséről. Ha az adós megfizette az egyezség szerinti terheket, és az ezt igazoló, ún. nullás díjjegyzék a követeléskezelő birtokába kerül, az intézkedik az ügy végleges lezárásáról és a tartozásmegszüntető nyilatkozat kiállításáról.
Egy további ügyben a követeléskezelő az adósokkal szemben fennálló közel 12 millió forint tartozás összegét 6,5 millió forintra mérsékelte. Ennek feltétele az volt, hogy – az adósokkal szemben már élő – bankszámla- letiltásokból utóbbiak havi legalább 230 ezer forintot teljesítsenek szükség esetén akár önkéntes befizetéssel is. A követeléskezelő ennek fejében vállalta, hogy a csökkentett tartozás teljesítése után lezárja a követelést, és – ha az adós megfizeti a végrehajtási költségeket – kiadja a végrehajtási eljárások megszűntetéséhez szükséges nyilatkozatát is.
A tartozás rendezésére tett lépések tehát nem könnyűek és nem mindig kecsegtetnek azonnali sikerrel. Ha az első próbálkozás nem vezet eredményre, akkor se adjuk fel! A pénzügyi békéltetők bevonása sokszor segít a kilátástalannak tűnő helyzet kezelésére.
* A szerző az MNB-n belül működő Pénzügyi Békéltető Testület tagja