Reichenberger Dániel • 2023. március 6. 13:03
Érdekes ellentmondást figyelhetünk meg, ha megnézzük a napokban közzétett, az év első hónapjára vonatkozó hitelezési számokat. A személyi kölcsönök új szerződései annak ellenére emelkedtek, hogy az átlagkamat immár súrolja a húsz százalékot, és remény sincs a csökkenésére. De vajon miért vesznek fel a magyarok egyre több szabad felhasználású hitelt, ha az folyamatosan drágul?
Megrázták magukat a személyi kölcsönök, hónapok óta először volt pluszban a fogyasztási hiteleknek ez a típusa az MNB nemrég kiadott, januárra vonatkozó adatsora szerint. Most kétféle forgatókönyv lehetséges: vagy a megtakarításhoz nem mernek nyúlni az emberek, vagy az is annyira elfogyott mindenkinél, hogy a fogyasztást is csak hitelekből képesek tovább fedezni - a kamatok azonban nem csökkentek, ami elég brutális adósságspirált is eredményezhet. Nézzük a számokat!
Apró növekedés, de vajon meddig?
29 milliárd forint volt az új személyi kölcsön-szerződések összege januárban, ami 3 milliárddal több, mint 2022 decemberében - ez derült ki a jegybank által a napokban közzétett statisztikákból. Emelkedést már két hónapja nem jegyezhettünk fel ebben a szegmensben, így talán van arra remény, hogy az ilyen típusú szerződések végre ismét elindulnak felfelé. Egyéves távlatban a személyi hitelek még mindig csökkennek egyébként, 2022 januárjában 32 milliárd volt az összeg.
A kölcsöntípus felemelkedési pályája ugyanakkor meglepetés is, ha azt nézzük, hogy mind a kiskereskedelmi forgalomnál, mind a fogyasztás más aspektusainál folyamatos csökkenést jegyezhettünk fel. Adja tehát magát a kérdés: pontosan mire költik az emberek azt a többletet, amit a személyi kölcsönök révén megszereznek maguknak?
Személyi kölcsön: a mundér becsülete
Mielőtt rátérünk az okokra, a szokásoknak megfelelően nézzük a többi hiteltípust is. Az alábbi grafikonon is jól látszik, hogy az év első hónapjában - hitelezés szempontjából - a személyi kölcsönök védték a mundér becsületét, mert a lakáshitelek piacán még mindig csökkenést tapasztalhatunk. És mivel az MNB a múlt héten bejelentette, hogy a kamtcsökkentés megkezdéséhez az infláció tartós zuhanása kell, remény sincs arra, hogy akár az év közepéig ez a piac magához is térjen.
De ennél sokkal durvább, 90 százalékos (!!!) visszaesést produkáltak a babaváró hitelek az év első hónapjában azután, hogy 2022 legvégén a története második legjobb eredményét produkálta. Erre a visszaesésre magyarázat lehet persze az, hogy azgészen az év utolsó napjaiig nem tudtuk, mi lesz ennek a népszerű családi hitelnek a sorsa. Ennek az lett az eredménye, hogy a magyarok megrohanták a bankokat az igénylésekért, csakhogy a 7 milliárdos összeg természetesen így is negatív rekord. A babaváró durva visszaeséséről még fogunk értekezni bővebben is.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Kanyarban sincs a kamatcsökkenés
És akkor most már valóban lássuk a valódi okot, ami egyébként a januárni adatok ismeretében egyben anomáliát is jelentenek. Amint a lenti grafikonon láthatjuk, a személyi kölcsönök átlagmakata (1 éven túli kamatfixálás esetén) 19 százalék fölé emelkedett, vagyis előállt az az érdekes ellentmondás, hogy annak ellenére növekedett a személyi kölcsönök új szerződéseinek összege, hogy egyelőre a kanyarban sem látszik a kamatcsökkentés.
Brutális törlesztők
Végezetül pedig lássuk a bankok ajánlatait! Amint a táblázatban is szemléltettük, 5 millió forint kölcsönösszegre szinte mág nem találunk olyan ajánlatot, ahol a végül visszafizetendő végösszegben nem kellen még egy-, de inkább kétmilliót "rádobni" az eredetileg felvett kölcsönösszegre. Ennél az is durvább, hogy mivel 300 ezres jövedelemátutalással számoltunk, és nincs olyan ajánlat, amelynek a havi törlesztője ne lenne legalább 115 ezer forint, akkor ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet simán elviheti a keresetünk több, mint harmadát.
Miért veszünk fel több hitelt?
Érdekes felmérni azt is, hogy ha a hitelek tovbb drágulnak, akkor vajon mi az oka annak, hogy egyre többet vesznek fel a magyarok? Erre két magyarázatot látunk jelenleg: az egyik az lehet, hogy azokra a tartós fogyasztási cikkekre költik, amelyeket nem akarnak egy összegben kifizetni a megtakarításból. A másik ok pedig talán az, hogy a megtakarítás is elfogyott, és a brutális élelmiszer-infláció, az élet más területeinek megdrágulásával együtt olyan súlyos terhet ró a magyarokra, hogy csak a további hiteleket látják kiútnak, hogy fedezni tudják a megélhetést. Ez azonban, ha így van, brutális adósságspirált is eredményezhet - ha emiatt nő a következő hónapokban a hitelkitettség, az fizetésképtelenségi eljárások ezreit is magával hozhatja.