Ha nem tudsz törleszteni, a biztosító fizet...

A biztosítótársaságok számtalan esetre kínálnak megoldást különböző konstrukciók segítségével, azonban ne feledjük, hogy ezek a termékek nem "csodaszerek". Tehát nem nyújtanak gyógyírt minden bajra. Sőt a legtöbb esetben a különböző konstrukciók, különböző élethelyzetekre kínálnak megoldást. Más-más termékre van szükség egy átmeneti munkanélküliség, egy rokkantság vagy éppen egy árfolyamkockázat fedezésére. Természetesen találkozhatunk kombinált biztosításokkal is, amelyek egyszerre több dologra is fedezetet nyújtanak.

Alapvetően kétféle hitelfedezeti biztosítás létezik, egyéni és csoportos. Egyéni biztosítást az adós köthet a biztosítóval. A hitelfedezeti biztosításaink általában bármely okú halálra illetve baleseti halálra nyújtanak fedezetet. A biztosított halála esetén a biztosító kiegyenlíti a bank felé fennálló hiteltartozást (legfeljebb a biztosítási összeg erejéig). Amennyiben a halál időpontjában aktuális biztosítási összeg magasabb, mint a hiteltartozás, a fennmaradó összeg a kedvezményezettet illeti meg. Ez lehet a biztosított által korábban név szerint megnevezett személy, vagy nevesített kedvezményezett hiányában a biztosított örököse.

Csoportos hitelfedezeti biztosítást a bank köt a biztosítóval, a bank által kihelyezett adott típusú hitelt felvevő összes magánszemélyre. Jellemző kockázatok a biztosított halála és rokkantsága. Az egyéni hitelfedezeti biztosítás díja függ a biztosított nemétől, korától, egészségi állapotától, a biztosítás tartamától és a biztosítási összegtől.

Amire nem árt figyelni

A biztosítás legtöbb esetben nem fedezi például azt az helyzetet, ha valaki elveszti a munkáját és ezért átmenetileg lecsökken a jövedelme. Ilyenkor lehetőségünk van a hitel átütemezésére ami azt jelenti, hogy néhány hónapig "csak" a hitel kamatát és a kezelési költséget fizetjük aztán a türelmi idő lejárta után a fennmaradó futamidőre elosztják a tőketartozást.

Az esetleges árfolyamkockázatokból eredő veszteségünket sem fedezhetjük biztosítások által (egyelőre). Erre az esetre viszont a hitelintézetek már kínálnak olyan konstrukciókat, melyekkel az árfolyamkockázat kikerülhető, illetve részben fedezhető.

Munkanélküliség esetén

Egy hiteltermék mellé a bankok legtöbbször kockázati életbiztosításokat kínálnak. Azonban ezek kiegészíthetők olyan módozattal is, amelyek munkanélküliség és /vagy keresőképtelenség esetére nyújtanak megoldást. Hazánkban is elérhető effajta szolgáltatás. Azonban mielőtt elrohannánk megkötni, nem árt néhány dologgal tisztában lenni.

A munkanélküli biztosítás kiegészítő termék, amely valamilyen más fő termék (életbiztosítás, hitelfedezeti biztosítás) mellé köthető. A másik fontos szempont, hogy nem minden társaság kínál ilyen szolgáltatást.

A biztosító, a szolgáltatást kizárólag haláleseti kockázat, illetve a 100%-os (TB I., II.) mértékű munkaképesség-csökkentés esetén nyújtja. Ez a gyakorlatban úgy valósul meg, hogy a banki hitel felvételekor vásárolunk egy biztosítási csomagot, amely munkanélkülivé válás esetén átvállalja a hitel törlesztését a bank felé.

A kölcsönszerződés megkötésekor keresőképes és legalább fél éve folyamatos munkaviszonyban kell, hogy álljunk. A szolgáltatás abban az esetben vállalja át a törlesztőrészletet, ha a kockázatviselés tartamán belül munkanélkülivé válunk, az illetékes munkaügyi központ munkanélküliként tart minket nyilván, és amennyiben munkát akarunk vállalni, de számunkra az illetékes munkaügyi központ nem tud megfelelő munkahelyet felajánlani.

A biztosítási esemény időpontja, munkanélkülivé válás esetében az álláskeresési segélyre való jogosultság megszerzésének napja.

A biztosított munkanélkülivé válása esetén a biztosító a kockázatviselés tartama alatt a munkanélküliség időtartamára vállalja szolgáltatás teljesítését.

A biztosító kockázatviselése a biztosított munkanélkülivé válása tekintetében 6 hónap várakozási idő eltelte után kezdődik (tehát, ha felvesszük a hitelt és elmegyünk munkanélkülire, még nem törlesztenek helyettünk). A várakozási idő a hitel felvételének időpontjában kezdődik.

A biztosított munkanélküliségének első, előre meghatározott napjaira a biztosító nem teljesít szolgáltatást (önrész, melynek mértékét az adott szerződés határozza meg, általában 60 nap). A biztosító első szolgáltatása a biztosított munkanélküliségének előre meghatározott napját követő, először esedékessé váló törlesztőrészlettel egyezik meg.

A biztosított folyamatos munkanélkülisége esetén a biztosító a havonta esedékessé váló törlesztőrészleteket (vagy -szerződéstől függően- azok egy részét) teljesíti.

Az adott biztosítottra vonatkozóan, kockázatviselés tartama alatt bekövetkezett munkanélküliségi kockázat biztosítási eseménnyel kapcsolatban a Biztosító biztosítási eseményenként legfeljebb 10 (ez lehet eltérő is az adott szerződés függvényében) havi szolgáltatási összeget fizet meg a kedvezményezett részére.

A Biztosító összesen a kockázatviselés időtartamának harmadával megegyező időtartamra teljesít szolgáltatást. A tört hónapokra a Biztosító a teljes tárgyhónapra járó törlesztőrészletet fizeti. Két biztosítási esemény között legalább 6 hónapos folyamatos munkaviszonyt kell igazolni.

A munkanélküliség mellett a folyamatos keresőképtelenség esetén is hasonló feltételekkel szembesülhetünk. Ha a hitel futamideje alatt a biztosított betegség vagy baleset következtében a keresőképtelenné válik, akkor a biztosító a kockázatviselés tartama alatt, a folyamatos keresőképtelenség időtartamára vállalja a törlesztőrészletek teljesítését.

A biztosított keresőképtelenségének első előre meghatározott napjaira a biztosító nem teljesít szolgáltatást (önrész, melynek mértékét az adott szerződés határozza meg, általában 60 nap). A biztosító első szolgáltatása a biztosított keresőképtelenségének előre meghatározott napját követő, először esedékessé váló törlesztőrészlettel egyezik meg.

A biztosított folyamatos keresőképtelensége esetén a biztosító a havonta esedékessé váló törlesztőrészleteket teljesíti.

Az adott biztosítottra vonatkozóan, kockázatviselés tartama alatt bekövetkezett keresőképtelenségi kockázat biztosítási eseménnyel kapcsolatban a biztosító biztosítási eseményenként legfeljebb 10 (ez lehet eltérő is az adott szerződés függvényében) havi törlesztőrészletet fizet meg a kedvezményezett részére.