Fő a fejed a hatalmas hiteltartozásod miatt? Havi néhány ezer forintért szabadulhatsz a tehertől

A jelzáloghitelek esetében egyáltalán nem példa nélküli, hogy a szerződés futamideje akár a 10-20 évet is eléri. Ez különösen igaz a nagyobb összegű jelzáloghitelek esetére, hiszen a kölcsönösszeg méretéből fakadó magas törlesztőrészletet a futamidő növelésével tudjuk csökkenteni. A hosszabb futamidő azonban nagyobb kockázatot is jelent abból a szempontból, hogy az évtizedek alatt bizony bőven van idő arra, hogy valami rossz történjen az adóssal/adósokkal.

A különféle balesetek pedig többek között annak a lehetőségét is magukban hordozhatják, hogy az adósok képtelenné válnak a hitel visszafizetésére. Természetesen léteznek megoldások az ilyen helyzetek elkerülésére, melyek egyike az ún. hitelfedezeti (vagy törlesztési) biztosítás.

EZ IS ÉRDEKELHET

Elképesztő, ami most történik a lakáshitelekkel: ritkán látni ekkora eladósodási kedvet egy év alatt

Februárban némileg csökkent az újonnan kihelyezett lakáshitelek szerződéses összege.

A szóban forgó biztosítás célja, hogy megóvja az adósokat a hiteltörlesztésből adódó pénzügyi terhektől olyan váratlan események esetén, mint például haláleset, rokkantság, súlyos betegség, munkanélküliség vagy keresőképtelenség. A biztosító a fent felsorolt esetekben részben vagy teljesen átvállalja a hitel visszafizetését – természetesen a szerződésben meghatározott feltételeknek megfelelően.

Bizonyos esetekben – halál, rokkantság – a biztosító a hitel még fennálló, teljes tőketartozását rendezheti, más, kevésbé súlyos esetekben pedig – mint például munkanélküliség – a szerződésben meghatározott időn keresztül fizeti helyettünk a hitel törlesztőrészleteit. Ami miatt a hiteltörlesztési biztosítás unikálisnak számít, az az, hogy a biztosítási összeget kizárólag a konkrét hitel törlesztésére lehet fordítani. A biztosító egyébként konkrétan a hitelt nyújtó banknak fizet, tehát a biztosítottak lényegében nem jutnak pénzhez, nekik „csak” a tartozásuk csökken, illetve adott esetben szűnik meg.

Hitelfedezeti biztosítások költsége

Természetesen a hitelfedezeti biztosításnál is – ahogyan bármely más pénzügyi terméknél – az az egyik legfontosabb kérdés, hogy milyen költségei vannak. A szóban forgó termék sajátossága, hogy a biztosítás díja általában a mindenkori törlesztőrészlet bizonyos százalékában kerül meghatározásra. A K&H Banknál például havi törlesztő 6,4%-ba kerül a hitelfedezeti biztosítás, míg az UniCredit Banknál 3,5%-ba, illetve 6%-ba attól függően, hogy milyen csomagot választunk.

Létezik azonban másfajta árazás is – előfordul, hogy a biztosítás díja a kölcsöntartozás százalékában van kifejezve. Ilyen árazást találhatunk például az Erste Banknál, amelynek hitelfedezeti biztosítása a kölcsöntartozás 0,0394%-a, illetve 0,0671%-a attól függően, hogy milyen csomagot választunk.

Példaszámítás

Nézzük, mit jelent mindez a gyakorlatban. A Pénzcentrum kalkulátorával elvégzett számítás szerint jelenleg 20 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre 142 107 forintos törlesztőrészlettel tudnánk felvenni az UniCredit Banknál, ami a fentiek értelmében havi 4 974 forint, illetve 8 526 forint biztosítási díjat jelentene. Összesen tehát 147 081 forint, illetve 150 633 forint lenne a hitelhez kapcsolódó teljes havi költség, így viszont már biztosítanánk is magunkat a legrosszabb forgatókönyvek ellen.

A fenti paraméterek mellett valamivel drágábban, havi 154 940 forintos törlesztőrészlettel kapnánk lakáshitelt a K&H Banknál, így itt a hitelfedezeti biztosításunk díja havi 9 916 forint lenne. A teljes havi költség ebben az esetben tehát 164 856 forintnál állna meg.

Az Erste Bank esetében a fenti hitel havi törlesztőrészlete 151 954 forint lenne, ám mint már említettük, ebben az esetben nem a törlesztő, hanem a tartozás összege alapján kerül meghatározásra a biztosítás díja. Mindez 20 millió forint esetén havi 7 880 forintot, illetve havi 13 420 forintot jelentene a csomag függvényében. A hitelhez köthető teljes havi díj tehát 159 834 forint, illetve 165 374 forint lenne.

Ugyanakkor fontos kiemelni, hogy a hitelfedezeti biztosítás jellemzően egyike azoknak a termékeknek, amelyek igénybevételével olcsóbbá tehetjük hitelünket, ugyanis a bankok kamatkedvezményt adnak azoknak az ügyfeleknek, akik ilyen biztosítást kötnek.

A fenti példaszámításban például az UniCredit Bank hitelének kamata 5,99%-ról 5,79%-ra csökken a biztosítás megkötése esetén, amely következtében a törlesztőrészlet 144 442 forintról a már említett 142 107 forintra mérséklődik. Alighanem ezzel, illetve a termék nyújtotta biztonsággal magyarázható annak népszerűsége – kérdésünkre az UniCredit Bank elárulta, hogy a 2025 első negyedévében folyósított jelzáloghitelek közel 50%-ka mellé kötöttek az ügyfelek hitelfedezeti biztosítást.

Összegzés

Összességében azt mondhatjuk tehát, hogy a hitelfedezeti biztosítás egy viszonylag olcsónak mondható termék, amely különösen azok számára nyújthat értékes védelmet, akik nagy összegű, hosszú futamidejű hitellel rendelkeznek.

Ugyanakkor érdemes hangsúlyozni, hogy bár a cikkben a jelzáloghitelek mellé köthető hitelfedezeti biztosításokra fókuszáltunk, valójában más fajta hitelek mellé is elérhetők ilyen biztosítások – személyi hitelek, sőt még hitelkártya-tartozások mellé is köthetünk ilyen biztosítást.

Megfelelő tájékozódással és alapos utánajárással a hitelfedezeti biztosítás értékes védőhálót biztosíthat az előre nem látható élethelyzetekben, megkönnyítve ezzel a hosszútávú pénzügyi stabilitás fenntartását.