Itt a hitelszigor, ezekre a házakra már nehezebben adnak kölcsönt: bukhatja a vásárlást, aki nem figyel

Az utóbbi pár hétben több hitelfelvevő is arra panaszkodott, hogy a bankok szigorítottak a lakáshitelek bírálati feltételein. Sok ilyen eset keringett a közösségi médiában, de a Pénzcentrum szerkesztősége is hallott olyanokról, akik például nem tudtak 10-20 százalék önerővel kölcsönt felvenni, mert a bank többek között a megvásárolandó ingatlan energetikai minősítésére hivatkozva ezt nem hagyta jóvá - csak jóval magasabb beszállóval kaptak (volna) lakáshitelt.

Mindezt megtehetik, hiszen az MNB JTM-rendelete hagy mozgásteret a bankoknak arra, hogy megszabják az alacsony (10-20% alatti) önerővel történő hitelfelvétel szabályait. Megkérdeztük a hazai pénzintézeteket, hogy változtattak-e a bírálati gyakorlaton az utóbbi időben - például az energetikai minősítések kapcsán.

Több banknál is titok, mi alapján bírálnak

Az MBH Bank megkeresésünkre azt közölte, a pénzintézet a hitelezési gyakorlatát folyamatosan a hatályos jogszabályoknak, valamint a piaci és kockázati környezet változásainak megfelelően alakítja.

A hitelbírálat során minden esetben egyedi vizsgálat alapján döntünk, amelyben számos tényezőt figyelembe veszünk, így többek között az ingatlan jellemzőit, a kérelmező pénzügyi helyzetét, valamint az aktuális kockázati szempontokat. Az energetikai tanúsítvány a vonatkozó szabályozásoknak megfelelően része az értékelési folyamatnak, azonban annak konkrét súlya és szerepe az adott ügylet körülményeitől függ

- magyarázták. A hitelezési döntések komplexek, és bár időről időre előfordulhatnak finomhangolások, hitelbírálati gyakorlatukban nem történt olyan általános érvényű változás, amely érdemben módosítaná az ügyfelek számára elérhető feltételeket - írták, azaz náluk állításuk szerint nem történt változás a feltételekben. Hozzátették, általánosságban elmondható, hogy céljuk továbbra is az ügyfelek számára fenntartható és felelős finanszírozási megoldások biztosítása, az egyedi kockázatok körültekintő értékelése mellett.

Az UniCredit Bank szintén azt közölte: nem változtatott a 20 százalék alatti önerővel történő igénylés feltételein.

Szintén nem változás, de hiteligénylő ügyfeleinknek fontos tisztában lenniük azzal, hogy az ingatlan energetikai besorolásának – nem az elérhető önerőn, hanem – a forgalmi értéken keresztül van hatása a felvehető hitel nagyságára, mert a bankoknak a forgalmi értékből kell számítaniuk, hogy mekkora hitel vehető fel az ingatlanra. Így, ha az ingatlan energetikai besorolása kedvező, az jellemzően magasabb forgalmi értéket eredményezhet, és mivel a maximálisan felvehető hitel összege a forgalmi értékhez igazodik, ebből következően a hitelösszeg is magasabb lehet

- magyarázták.

A K&H Bank azt írta, nem változott a gyakorlat ebben a tekintetben, a jogszabályi kereteknek, illetve a bank belső kockázatkezelési szabályainak megfelelő esetekben lehetséges 20% alatti önerős finanszírozás.

Általános, energetikai besorolás szerinti kizárást nem alkalmazunk. A hitelbírálati szabályrendszerben szignifikáns változás nem volt az utóbbi időben

- közölték. Hozzátették: az ügyfeleik számára előnyt jelent, ha energiahatékony ingatlant vásárolnak vagy építenek: ilyen esetekben kedvezményes lakáshitel‑konstrukciók közül választhatnak. A K&H Zöld Lakáshitel például akár 1,3% kamatkedvezményt is biztosíthat, így az energiahatékony otthon nemcsak környezettudatos, hanem hosszú távon pénzügyileg is kedvező megoldás.

Az Erste Bank lapunk megkeresésére azt közölte: az elmúlt hónapokban nem történt általános szigorítás a lakáshitelezési gyakorlatban, így az energetikai besorolás kapcsán sem vezetett be új, kizáró jellegű feltételeket. A bank szerint fontos hangsúlyozni, hogy önmagában egy gyengébb energetikai besorolás nem jelenti azt, hogy az ügyfél ne juthatna lakáshitelhez, vagy hogy magasabb önerő lenne kötelező. A finanszírozhatóságot az Erste minden esetben az ügyfél jövedelmi helyzete, az ingatlan értéke, elhelyezkedése és az ügylet teljes kockázati képe alapján határozza meg. Sőt, az Erste az utóbbi időszakban bizonyos ügyfél‑ és települési szegmensek irányába kifejezetten nyitottabbá vált: lehetővé tette a magasabb, akár 80% feletti hitel‑érték arány (LTV) alkalmazását olyan esetekben is, ahol ez korábban korlátozottabb volt – természetesen a felelős hitelezés keretein belül.

Az energetikai szempontok figyelembevétele mögött nem rövid távú piaci szigorítási szándék, hanem hosszabb távú kockázatkezelési és fenntarthatósági megfontolások állnak. Ezek a gyakorlatok összhangban vannak a nemzetközi bankcsoporti és ESG‑elvárásokkal, és céljuk, hogy a bank az ügyfelek számára is kiszámítható, hosszú távon fenntartható finanszírozási megoldásokat biztosítson

- közölték lapunkkal. Tehát az Erste nem szűkítette a lakáshitelezéshez való hozzáférést, hanem differenciáltabban, az egyedi élethelyzeteket figyelembe véve alkalmazza a bírálati szempontokat – ideértve az energetikai jellemzőket is.

A Raiffeisen Bank csupán azt közölte kérdésünkre, hogy a hitelbírálattal kapcsolatos információkat és szempontrendszert üzleti titokként kezelik, így nem áll módjukban válaszolni. Ahogyan a Gránit Bank sem osztott meg pontos információkat a metodikájukról.

Egy bank árulta el: módosított a feltételeken

Megszólalt az OTP Bank is, amelynek nevét több érintett történetéhez kapcsolódóan is hallottuk. A pénzintézet lapunk kérdésére jelezte: folyamatosan elemzi a piacot és a beérkező hiteligénylések tapasztalatait, és ezek alapján rendszeresen felülvizsgálja, illetve finomhangolja a hitelezési szabályokat.

Arra is felhívták a figyelmet, hogy a10%-os önerővel történő hitelfelvétel lehetőségét az MNB JTM-rendelete határozza meg, ennek alkalmazása bankonként eltérhet. Leszögezték, minden hitelkérelem egyedi, a bírálat során pedig számos tényezőt mérlegelnek: az ingatlan elhelyezkedését, értékét, a helyi ingatlanforgalmat, a műszaki és energetikai jellemzőket, valamint azt, hogy az ügyfél jövedelme és fennálló törlesztőrészletei hogyan aránylanak egymáshoz.

A finanszírozási feltételeket legutóbb 2026. február közepén finomhangoltuk. A módosítás a gyengébb energetikai besorolású házakat érintette, amelyek olyan településeken helyezkednek el, ahol az ingatlanforgalom is alacsonyabb

- árulta el a bank.

Az ügyfeleknek azt javasolták, hogy foglaló fizetése vagy az adásvételi szerződés aláírása előtt kérjék el az eladótól a hiteles energetikai tanúsítványt. Ez részletes képet ad a felhasznált energia mennyiségéről és a szükséges fejlesztésekről.

Bár a tanúsítvány átadása kötelező az adásvételkor, célszerű már korábban megismerni. Emellett érdemes előzetes értékbecslést is kérni, így a vásárlók előre megtudhatják, hogy a kiválasztott ingatlan megfelel-e a finanszírozási és támogatási feltételeknek, és milyen összegű hitel vehető fel rá. Ha az ügyfél megfelelő pótfedezetet tud bevonni, a kiválasztott ingatlan akár önerő nélkül is megvásárolható

- magyarázta az OTP.

Címlapkép: Balogh Zoltán, MTI/MTVA