Lakáshitel-problémák itthon: nem titkolóznak a bankok!

A kereskedelmi bankok több esetben is hangot adtak annak, hogy a hazai jelzáloghitel-állomány az amerikai szövetségi bank besorolása szerinti prime, vagyis kevésbé kockázatos szegmensbe tartozik. Ennek oka, hogy a hitelezési feltételek csak az elmúlt 1-2 esztendőben lazultak fel, s még manapság is csupán jövedelemvizsgálat mellett juthatnak a megfelelő fedezettel rendelkező ügyfelek magas finanszírozási arányú vagy önrész nélküli konstrukciókhoz.

Ebből és a leggyakrabban alkalmazott deviza, a svájci frank forinthoz viszonyított árfolyamának viszonylagos stabilitásából következnie kellene annak, hogy a nemfizetés aránya nem növekedett az elmúlt időszakban. Ezért kérdeztük meg a hazai pénzintézetek arról, hogy hogyan alakult az elmúlt hónapokban a késedelmesen, illetve egyáltalán nem fizető ügyfelek aránya portfoliójukon belül, illetve, hogy milyen eszközöket ajánlanak fel a bajbajutottaknak.

Kérdésünkre a CIB, az OTP, a K&H, az MKB és a Budapest Bank válaszolt. Előre kell bocsátanunk, hogy mellőzzük a bank nevesítését, mivel az általuk közölt információ sok esetben a bizalmasság határát súrolja, így nem szeretnénk előnytelen helyzetbe hozni azokat, akik mégis választ adtak a minket foglalkoztató kérdésekre.

Késedelmes fizetés: itt csökken, ott enyhén növekszik

Nem meglepő módon a válaszadó bankok többsége arról tájékoztatott, hogy a problémás ügyfelek aránya a bank teljes jelzáloghitel-állományán belül alig változott az elmúlt években. Ezt a pénzintézetek a minél teljesebb banki tájékoztatásnak, és így a hitelfelvevők egyre bővülő ismereteinek tudták be.

Persze mindenképpen fontos szerepet játszik az is, hogy a svájci frank árfolyama az elmúlt évben nem adott különösebb okot a törlesztőrészletek hosszabb távú emelkedésére. A többszöri alapkamat-emelés persze némiképp éreztette hatását, a devizahitelek esetében azonban a bankok a verseny éleződése ellenére is olyan árréssel dolgoznak, amely lehetővé teszi, hogy a svájci frankban denominált hitelek kamatai ne kövessék le pontosan a jegybank által meghatározott irányadó ráta változásait.

Összességében a hazai helyzet, legalábbis a rendelkezésünkre álló információ alapján pozitívnak mondható, a hitelezési feltételek lazulása mellett is tartható a késedelmes hitelekkel rendelkezők állománya.

Deviza vagy forint? A bankok szerint ez is mindegy

Logikus gondolat lenne, hogy a devizahitelek esetében, a hitelfelvétellel kapcsolatos döntések meghozatalánál elhanyagolt árfolyamkockázat miatt, nagyobb a bajbajutott ügyfelek aránya. A pénzintézetek azonban úgy nyilatkoztak, hogy nem tapasztalnak szignifikáns különbséget a deviza- és a forint alapú hitelek között.

Csupán egy esetben kaptuk azt a választ, hogy a késedelmes fizetés aránya magasabb a devizában denominált hitelek esetében. Az eltolódást tapasztaló bank kiemelte, hogy a hitelállományába újonnan bekerülő jelzáloghitelek esetében 90 százalék feletti az euró- és svájci frank alapú konstrukciók aránya.

Egyáltalán nem meglepő, hogy az egyik hitelintézet arról számolt be, hogy a piaci egyre kisebb jelentőséggel bíró, a devizahitelekkel szemben teljesen versenyképtelen piaci kamatozású lakáshitelek esetében, jóval magasabb a fizetési hátralékkal rendelkező hitelesek aránya. Sokkal inkább megdöbbentő az a tény, hogy a piaci kamatozású forinthitellel rendelkezők nem igyekeznek felszámolni a kedvezőtlen állapotot.

Mit tehetünk, ha mégis becsap a villám?

A bajbajutott ügyfelek esetében az első és legfontosabb lépés, hogy a jelezzék a bank fizetési problémáikat. Ekkor ugyanis még több lehetőség van a fizetési nehézségek fájdalommentes felszámolására, mint azután, hogy a bank felmondta a szerződést - válaszolta kérdésünkre az MKB Bank.

Ezután kerülhet sor a hitelfelvevő helyzetének felmérésére és a megfelelő megoldás kidolgozására, mely banktól függően lehet a hitel átütemeztetése, a felhalmozott tartozás kiegyenlítése részletfizetés útján, illetve teljes jövedelem-kiesés esetén törlesztés 3, illetve 6 hónapos időtartamra való felfüggesztése.

Az OTP Bank Hitelvédelmi Programot dolgozott ki a fizetési nehézségekkel küzdők problémáinak megoldására: jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek esetében lehetőség nyílik halasztásos fizetésre, a hitelfizetés szüneteltetésére, illetve a futamidő megnyújtására abban az esetben a hátralék legfeljebb 3 havi törlesztőrészletnek felel meg és a számla nem került felmondásra. Lehetőség van hitelkiváltásra is, akár forint-, akár devizahitelek esetében abban az esetben, ha az ügyfél maximum egy havi törlesztőrészlettel maradt el.

A fizetési nehézséggel küzdő adósoknak a CIB Bank esetében is a hitel átütemeztetésére, illetve a halasztott fizetés igénylésére van lehetőségük.