Komoly kockázatokra figyelmeztetnek az elemzők az Otthon Start kapcsán: sokan bukhatnak nagyot

A nemrég társadalmi egyeztetésre bocsátott Otthon Start program már most a piac egyik legforróbb témája, különösen a jogosultsági kiskapuk és ügyeskedési lehetőségek miatt. A 3%-os fix kamatozású, maximum 50 millió forintos, 25 éves futamidejű lakáshitel vonzó lehetőség, de a szabályok kijátszása komoly veszélyeket rejt az egyének és családok anyagi biztonsága szempontjából.

A jogszabály szerint egy személy csak egyszer veheti igénybe az Otthon Start kölcsönt, de a házastársak külön-külön is jogosultak lehetnek, ha megfelelnek a feltételeknek. Ez elméletileg lehetővé teszi, hogy egy pár akár 100 millió forint hitelt is igényeljen két külön ingatlanra. Könnyen előfordulhat azonban, hogy a végleges szabályozás szeptemberre már kizárja ezt a lehetőséget.

Jelentős kiskapu a 15 millió forintos értékhatár is. Az igénylő akkor is jogosult lehet a kedvezményes hitelre, ha tíz éven belül rendelkezett olyan belterületi lakóingatlannal vagy résztulajdonnal, amelynek értéke nem haladta meg a 15 millió forintot. Ez vezethet az ingatlanok szándékos alulértékeléséhez, ami gyanút kelthet a bank vagy a hatóság számára.

Az Otthon Start lakáshitel fontos szabálya, hogy az ingatlant az igénylés után öt évig nem lehet eladni, lebontani, átadni másnak használatra, haszonélvezeti jogot alapítani vagy lakáscéltól eltérően használni. A szabályok megszegése esetén a kapott kamattámogatást vissza kell fizetni, mégpedig a jegybanki alapkamatot 5 százalékponttal meghaladó büntetőkamattal együtt.

Ugyanakkor a szabályozás nem követeli meg kötelező módon az életvitelszerű bentlakást az ingatlanban. Ez lehetőséget ad arra, hogy a lakást rövid távú bérbeadásra használják, családtagok lakjanak ott ingyenesen, vagy az ingatlan üresen álljon, miközben a tulajdonos máshol lakik. Ez a kiskapu különösen a turisztikailag vonzó helyeken jelenthet visszaélési lehetőséget.

Az Otthon Start hitel egyik fontos feltétele a legalább 10 százalékos önerő. A gyakorlatban előfordulnak olyan "kreatív" megoldások, amelyekkel az önerő meglétét mesterségesen lehet "előállítani". Ilyen lehet a Babaváró támogatás bevonása, ami ésszerű és legális megoldás, de a személyi hitelből finanszírozott önrész már jogi akadályokba ütközhet és anyagi túlfeszítettséget okozhat.

Trükkösebb megoldás, amikor az önerőt a szerződés megkötésekor befizeti az igénylő vagy egy családtag, majd rövid időn belül visszautalják. Hasonlóan veszélyes lehet a szülői kölcsön vagy a családi költségvetés átrendezése is. Ezek a módszerek növelhetik a hitelhez jutás esélyét, de egyúttal megemelik a hitel kockázatát is.

A társadalmi egyeztetés után (2025. július 29-ig) várhatóan szigorításokkal találkozhatunk, amelyek a kiskapuk bezárását szolgálják. Ilyen lehet a NAV-adatbázisok és független értékbecslési ellenőrzés bevezetése, a szorosabb házastársi és családi tulajdoni ellenőrzések, az életvitelszerű bentlakási kötelezettség, az önerő forrásának szigorúbb kontrollja, valamint a jogi konstrukciók átláthatóságának javítása.

Az Otthon Start kedvezményes hitel komoly esélyt ad az első lakásvásárlóknak, de a "kreatív" megoldásokat keresők nagy kockázatot vállalnak. Az állam visszafizetési kötelezettséget és komoly kamatbüntetést is kiróhat szabálytalanság esetén. Ezért fontos, hogy az érdeklődők tisztában legyenek a kockázatokkal, és szakértői segítséggel tervezzék meg lakáshitelüket.