Nem is ér annyit az állami támogatás, mint ahogy azt sokan hiszik

Félreértés általában ott lehet a lakáskasszáknál, hogy a 30 százalékos állami támogatást ugyanekkora hozamnak is értelmezik. Pedig messze nem. Több támogatáson alapuló megtakarítás is van, de a lakáskasszák az egyik legnépszerűbb az öngondoskodók körében, és ennél a terméknél szinte értelmezhetetlen a hozam az állami támogatás nélkül. Épp ezért nagyon fontos, hogy megértsük, hogyan működik és meddig érdemes megtakarítani így.

Hogyan működik a lakáskassza?

Jár 30 százalékos állami támogatás minden egyes befizetés után, amit lakáskasszában helyezünk el. Ennek maximuma évi 72 ezer forint. Ezt sokan úgy értelmezik, hogy így 30 százalékos hozamot érhetünk el, pedig az az igazság, hogy sokkal kevesebbet. 6 éves megtakarítás után, már a mostani betétek kamatait sem éri el a teljes megtakarításunk hozama. Mindezek mellett a lakáskasszák olcsó és kiszámítható hitelt is nyújtanak ügyfeleiknek a megtakarítási időszak előtt vagy áthidaló formában, akár rögtön a megtakarítás megkezdésekor. Sokak számára épp ezért lehet vonzó megtakarítási forma a lakástakarék. 

Mekkora a valódi hozam?

Első befizetés esetén valóban 30 százalékos a hozam (és még egy kicsi, amit a lakáskassza kamatként fizet 0-2%), de a második hónapban már az új befizetésre jár csak a 30 százalék, ami a teljes két havi befizetésre nézve ez már kevesebb, mint 15 százalék. És ez a csökkenés hasonlóan megy a futamidő végéig. A következő táblázatban ezt a csökkenést mutatjuk be éves befizetésekkel számolva.

A táblázatból jól látszik, hogy a teljes megtakarításra vetített hozam már a 5-6 évben sem túl magas, ezért elmondható, hogy leginkább a minimum 4 évig érdemes lakáskasszában takarékoskodni, ha több pénzre van szükségünk inkább nyissunk több számlát a családtagjaink nevére, minthogy hosszabb futamidőre vállaljuk a befizetést.

Elemzés: Mit tud a 3 lakáskassza?

Havi 40 ezret fizessek be?

Sokan ezt nem tudják megtenni, hiszen jövedelmük nem elég a több számla fenntartásához. Lakásvásárláshoz és felújításhoz is tovább, akár 10 évig is takarékoskodniuk kell. Ezért kiszámoltuk, hogy hosszabb megtakarítás alatt inkább betétben vagy lakáskasszában éri meg takarékoskodni?

Az évente kapott állami támogatás is tovább kamatozik a megtakarítás végéig. Hiába az alacsonyabb a lakáskasszák betéti hozama, előfordulhat, hogy a teljes megtakarítás huzamosabb ideig is a betéti termékek felett maradhat. Nem mindegy viszont, milyen kamatszintek jellemzőek hosszútávon. Amennyiben 10 év múlva csak 4 százalékos átlag hozamot fizetnek, akkor a teljes megtakarítás összege is alacsonyabb lehet.

A fenti táblázatban 3 különböző kamatszint mellett számoltuk ki egy havi 20 ezer forintos megtakarítás kifizetéseit az egyes években. Ez gyakorlatilag nem egy betét, hanem megtakarítási számla, de a jó összehasonlíthatóság kedvéért használtuk ezt a feltételt. A jól érzékelhetőség kedvéért még feltüntettünk egy 4, 7 és 10 százalékos betéti kamatkörnyezetet is, de a piacon jelenleg a csökkenő kamatkörnyezet miatt jelenleg nincsenek magas hozamok. A Bankráció.huoldalon te is megnézheted, hogy mennyit kaphatsz most a bankban tartott pénzed után. Pirossal jelöltük azokban az években a tőkét, ahol már a kifizetés magasabb, mint a lakáskassza esetén.

10 százalékos kamatszintet feltételezve már a 6. évben a betét lesz a kedvezőbb választás, 4 százaléknál viszont 10 év után is az állami támogatással kiegészített lakáskassza. Amennyiben a rendszeres befizetés mellé magas hozamot kapunk, akkor válasszuk valamilyen betét jellegű befektetési formát. A jelenlegi átlagosnak mondható 7 százalékos hozamokkal a 9. évben gyűjthetünk össze nagyobb összeget, mint a lakástakarékban. Ne felejtkezzünk el a kamatadóról sem, ami a lakáskasszákat nem érinti, a bankokban pl. TBSZ szerződés kötésével kerülhetjük el 5 év megtakarítás után teljesen.

Azt is mérlegeljük a lakástakarék-pénztárakkal való szerződéskötéskor, hogy a banki betétekhez képest lassabban férhetünk hozzá a megtakarításunkhoz. Az igénylés után három hónapot is várhatunk a pénzünkre, amit csakis lakáscélra költhetünk el.