Durva díjak és akciók: ezért nem mindegy, hol bankolsz

Sok pénzintézetnél már elérhető az új Családok Otthonteremtési Kedvezménye, a CSOK. Egy friss körkép szerint pedig már 1 000 felett jár az új támogatást igénylők száma. A kérelmezők többsége általában két vagy háromgyerekes család, a legtöbbeket pedig a 10 plusz 10 milliós konstrukció érdekli.

Eddig elsősorban a használt lakásokhoz igényelték a támogatást, a pénzintézetek szerint a 10 milliós CSOK és a kapcsolódó hitel igénylői nagyobb számban akkor várhatóak, amikor elkészülnek a CSOK követelményeinek megfelelő házak és lakások.

A 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatás mellett 10 millió forint összegű, 25 éves, maximum 3 százalékos kamatozású lakáshitelt biztosít az állam, amennyiben teljesülnek az előírt jogszabályban foglalt feltételek. Az ajánlat persze rendkívül csábító, de azért bőven akad feltétel és akár nagy adósság is lehet a vége, ha nem hozunk felelősségteljes döntést.

Persze sok család, ha már belevág a lakásvásárlásba, akkor a CSOK mellé valamilyen másik lakáshitelt is igénybe vesz. Már több pénzintézet ajánlatában is találhatunk hosszú távú fix kölcsönöket, de egyáltalán nem mindegy, hogy hol igényelünk, mert hatalmasak lehetnek a különbségek a hitelintézetek kondíciói között.

Mire érdemes figyelni?

A hitelfelvétel során nemcsak arra kell figyelnünk, hogy hogyan alakul majd a havi törlesztőnk, hanem hogy mennyit kell fizetünk azért, hogy belevághassunk a hitelbe. Az induló költségek több tízezer forinttól kezdve akár pár százezer forintra is rúghatnak.

Bár a jogszabályok meghatározzák a hitelintézetek számára a jövedelem elfogadásával kapcsolatos szabályokat, hitelintézetenként eltérő lehet, hogy pontosan mi számít bele a jövedelembe, és az is, hogy figyelembe veszik-e az önerőnél a CSOK által szerzett első 10 millió forintot. De fontos kérdés lehet például a GYES és a GYED is, amely nem minden hitelintézetnél számítanak bele a család bevételeibe, annak ellenére, hogy elég életszerű helyzet, ha a család épp az új lakás vásárlását tervezi. Ezen felül pedig érdemes lehet a hitelfelvétel előtt összehasonlítanunk az alábbiakat is:

• Értékbecslés díja: Értékbecslésre minden hitelfelvétel előtt szükség van, de több hitelintézetnél is visszatérítik ennek a díját. Ellenben olyan hitelintézet is akad, ahol ezt a hiteligénylőnek kell megfizetnie, pedig nem kis összegről van szó, az értékbecslés díja általában 20-40 ezer forint körül mozog. 
• Az ingatlanra vonatkozó tulajdoni lap/ térképmásolat lehívásának díja: A hiteles tulajdoni lap másolata 3 600 forintba kerül a TakarNet rendszerből kinyomtatva, a hiteles térképmásolat pedig további 3 000 forintunkba. Persze vannak olyan hitelintézetek, ahol ezeknek a díját sem kell külön megfizetni, bár az előfordulhat, hogy a dokumentumok a lehívására többször is szükség van a hitel folyósítása során.
• Folyósítási díj: A folyósítási jutalék mértéke szintén változhat hitelintézetenként, akad olyan hitelintézet is, ahol ennek a díját egy- akció keretében teljesen elengedik, de általában a felvett hitelösszeg 1-2 százalékával kell kalkulálnunk.
• Közjegyzői díj: Ezt a díjat csak akkor kell megfizetünk, ha hitelkérelmünk pozitív elbírálásban részesül és a szerződéskötésre is sor kerül. Ekkor az aláírt szerződést egy közjegyző foglalja okiratba, ez sokszor már a hitelintézet fiókjában megtörténik, deelőfordul, hogy egy általunk választott közjegyző lehet segítségünkre ebben. A közjegyzői díj összege általában a felvett hitel 0,7-1 százaléka, tehát például egy 10 milliós hitel esetében már 70 ezer forintot kell ezért fizetnünk.
• Ügyvédi költségek: Az előszerződéshez illetve az adásvételi szerződés elkészítéséhez is szükségünk lehet ügyvédi segítségre. Az ügyvédek általában az adásvételi szerződésben szerepelő összeg 0,5 - 1 százalékát kérik el, de ez ügyvédenként változhat.
• Rendelkezésre tartási díj: Ezt akkor kell fizetnünk, ha az általunk igényelt hitelt nem azonnal vagy nem teljes mértékben használjuk fel. Ennek összegét a hitelintézetek a nem folyósított összegre vonatkozóan határozzák meg. Mértéke jellemzően 1-2 százalék, de ez nagyban változhat attól függően, hogy a hitelintézeteknek mennyi ideig kell a "rendelkezésünkre" fenntartani ezt az összeget.
• Lakásbiztosítás: A CSOK-ból vásárolt ingatlanoknál a folyósítás kötelező feltétele a lakásbiztosítási szerződés megkötése. Ennek díja az ingatlan értékétől és a díjfizetés gyakoriságától függően változhat.
• Kamatkedvezmények: Bizonyos feltételek vállalása estén néhány hitelintézetnél kamatkedvezményeket is kaphatunk. Ilyen lehet például, ha megtakarítást indítunk az adott hitelintézetnél, (pl lakástakarék vagy bankbetét) de ha magasabb összegű jövedelem jóváírás érkezik a számlánkra, akkor is részesülhetünk kamatkedvezményekben.

Már az első 10 milliónál is érdemes figyelni

Persze az sem mindegy, hogy a CSOK mellé igényelhető 10 milliós hitelt hol vesszük fel, ezzel kapcsolatban pedig érdemes tudnunk, hogy:

A jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szabály szerint a havi részlet nem haladhatja meg az igazolt jövedelmünk felét, ha pedig a havi jövedelmünk meghaladja a 400 ezer forintot, akkor a törlesztőrészlet maximum 60 százaléka lehet a jövedelmünknek.