Dupla vagy semmi - Részletek egy népszerű hitelről

Tételezzük fel, hogy egy lakás megvásárlásához 5 millió forint hitelre van szükségünk. A biztosító szakemberei segítségével fel is vesszük a hitelt 20 éves futamidővel, amelynek havi törlesztőrészlete 60 ezer forint. Ebből a példa kedvéért 25 ezer forint legyen a tőketörlesztés és 35 ezer forint a kamattörlesztés. Minden hónapban mikor elutaljuk az aktuális törlesztőrészletet, akkor a bank megkap 35 ezer forintot, tehát törlesztjük felé a hitel kamatait, míg a biztosítónál lévő életbiztosításunkba vándorol 25 ezer forint. Ez az életbiztosítás lehet egy vegyes típusú vagy egy unit-linked típusú konstrukció is (ezekről bővebben az előző fejezetekben olvashatunk).

Tehát az életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek esetében a felvett hitel kamatát és egyéb költségeket a banknak fizetjük meg, míg a hitel tőkerészét (esetünkben 5 millió forintot) egy életbiztosításban halmozzuk.

A hitel lejáratakor - a példa alapján 20 év múlva - az életbiztosításunkban összegyűlik 5 millió forint és annak a hozamai. Így a biztosításból vissza tudjuk törleszteni a kölcsön összegét a banknak.

Ezen egyszerűsített példán jól látható a konstrukció minden előnye és hátránya egyaránt. A termék előnye, hogy ügyfélként nem kell követnünk, hogy most éppen melyik részt kinek utaljunk, mekkora összeg kerül a biztosításunkba és a végén átutalja-e a biztosító a banknak a hitel tőkerészét. Ez a folyamat teljesen automatizált.

A termék előnye, hogy a hitel futamideje alatt egy életbiztosítás védőburkában lehetünk és a hitel tőkerésze nekünk dolgozik. Amennyiben jól választjuk meg a befektetési eszközöket - aminek kiválasztásában természetesen segítségünkre vannak a biztosító szakemberei - úgy a futamidő végén, ha nem is a teljes hitel költséget, de annak egy részét a számlánkon tudhatjuk.

További részletek a Net Média Zrt. gondozában megjelent Biztosításmagazin 2007-ben. Egy kiadvány, amelyből szinte mindent megtudhat a hazai biztosításpiacon található konstrukciókról.