Életbe vágó szerződés

Általában minden életbiztosítást értékesítő kiadvány úgy kezdődik, hogy a családfőnek leesik a tantusz: ő bizony halandó, az állam nem fizet elegendő nyugdíjat, a gyerek is iskolába akar járni legalább 25 éves koráig, ezekhez pedig neki pénzre lesz szüksége. A prospektus gyorsan felvezeti az öngondoskodás fogalmát, és bemutatja a hosszú távú takarékosság jelentőségét, végezetül pedig a mindenre megoldást kínáló termék előnyeit ecseteli színes ábrák kíséretében.

Mielőtt a kedves olvasó azt hinné, hogy ő most besétált egy termék csapdájába, vagy e könyv írója nincs kibékülve a biztosítók értékesítési stratégiáival, megnyugtatjuk, egyikről sincs szó.

Inkább arra szeretnénk felhívni a figyelmet, hogy meg kell ismernünk azt, amit megveszünk. Nézzük meg elsőnek, miért is kötünk életbiztosítást!

Életbiztosításra általában két okból lehet szükségünk. Vagy azért, hogy gondoskodjunk magunkról egy későbbi időpontban (mondjuk, amikor nyugdíjba vonulunk), vagy azért, hogy mások jövőjét biztosítsuk (ha már nem leszünk...), illetve egyszerre mindkettő is szóba jöhet.

Miután eldöntöttük, hogy egyáltalán miért is fizetünk egy biztosítást hosszú éveken keresztül, válasszunk típust! Ehhez azonban meg kell ismerkednünk a választékkal.

A legegyszerűbb és legolcsóbb konstrukciók a kockázati biztosítások, amelyek csak akkor fizetnek, ha az ügyfél a futamidőn belül elhalálozik. Ennek az ellenkezője az elérési életbiztosítások, amelyekből akkor lát kifizetést az ügyfél, ha megéri a biztosítás lejáratát. A vegyes életbiztosítások mindkét esetben teljesítenek, vagyis a biztosított halálakor a szerződésben előre rögzített biztosítási összeg, míg a lejáratkor - amennyiben megéri - a biztosítási díjból az elérési részre jutó összeg felkamatozott, megfialtatott összege jár a biztosítottnak, illetve a kedvezményezettnek.

Az életbiztosítások egy speciális típusa a meghatározott lejáratú életbiztosítás (term. fix). A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy a biztosítás lejártakor a biztosítási összeget mindenképpen (tehát nem feltételesen, mint az elérési biztosítás esetében) kifizeti a kedvezményezettnek. Függetlenül attól, hogy lejáratkor a biztosított életben van-e vagy sem.

Igen népszerű - sőt egyre népszerűbb - életbiztosítási termékek az ún. unit-linked biztosítások. Ezen konstrukciókkal bővebben a következő fejezetben foglalkozunk.

További részletek a Net Média Zrt. gondozában megjelent Biztosításmagazin 2007-ben. Egy kiadvány, amelyből szinte mindent megtudhat a hazai biztosításpiacon található konstrukciókról.