Banki feketedoboz - nincs titok többé!

A hitelminősítés tágan értelmezve már az első ügyféltalálkozáskor elkezdődik, sok esetben már ekkor eldől, hogy milyen szolgáltatásra, termékre, stb. van szüksége az ügyfélnek - mondta Lois Ákos, a Volksbank kockázatkezelési osztályvezetője. Az igény pontos felmérése, az igényelt termék nagyban meghatározza a folyamatot is, ugyanis nem mindegy, hogy egy bejáratott terméket kér-e az ügyfél, vagy valamilyen egyedi szolgáltatásra van szüksége. Egy terméknél pontosan meg vannak határozva a teljesítendő feltételek, a dokumentumlista, a hitelkérelmi formanyomtatvány, stb., míg egy egyedi ügyletnél az adott ügylet sajátosságaihoz kell igazítani a szükséges információkat. Az első esetben meghatározott, szabályozott, előre tervezhető a folyamat (dokumentumlista, gyors döntés, gyors folyósítás), míg a második esetben több kérdés is felmerülhet a döntési folyamat során. Az igényelt hitelösszeg is befolyásolja a hitelfolyamatot, nem mindegy, hogy fiókvezetői szinten, vagy Igazgatósági szinten születik meg s döntés.

Az OTP Bank a hitelengedélyezés folyamata során több szempont alapján minősíti az ügyfeleit. Ahhoz azonban, hogy a bank befogadja az ügyfelek hiteligényléseit, az ügyfeleknek rendelkezniük kell az igényléshez szükséges iratokkal, dokumentumokkal. Ezek fajtája hiteltípusonként változó.

A hitelminősítés lépései a következők:

1. A minimális feltételek ellenőrzése:

· A hiteligényléséhez szükséges minimális életkor elérése, illetve ha van maximális életkor meghatározás, akkor annak való megfelelés
· A hiteligényléshez szükséges minimális munkaviszony megléte
· Egyéb feltételek biztosítása (például folyószámlamúlt, devizabelföldi státus, stb.)

2. A törlesztési készségek vizsgálata (scoring):

A bank a kölcsönkérelem bírálata során a kölcsönigénylő jellemzőinek értékelését a bekért és rendelkezésre álló demográfiai, pénzügyi adatok alapján, számítógépes adatfeldolgozás keretében végzi el. Ez az értékelés elsősorban az ügyfél fizetési hajlandóságára vonatkozik, vagyis arra, hogy várhatóan eleget teszünk-e majd fizetési kötelezettségeinknek.

3. Jövedelmek ellenőrzése:

A bank vizsgálja az ügyfél jövedelmének nagyságát és rendszerességét mind a Bankhoz érkező jövedelem-átutalással rendelkező, mind az ezzel nem rendelkező ügyfelek esetében. Mind a banknak, mind az ügyfélnek egyszerűbb a helyzete, ha a jövedelme a banknál vezetett lakossági folyószámlájára érkezik.

4.Ttörlesztési képességek vizsgálata:

A bank a törlesztőképesség vizsgálata során határozza meg, hogy az ügyfél várhatóan mekkora nagyságú havi törlesztőrészletek megfizetésére lesz képes az elkövetkezendő időszakban.

Ezért a vizsgálat során figyelembe veszi többek között például
· az ügyfél háztartásának szerkezetét (keresők és eltartottak arányát),
· a család megélhetési költségeit,
· eladósodottságának mértékét (a havonta fizetendő törlesztőrészletek összegét), illetve
· az ügyfél egyéb rendszeres havi kiadásait és bevételeit.

A vizsgálat eredménye határozza meg az ügyfél részére adható maximális kölcsönösszeg vagy hitelkeret nagyságát, valamint a hitel futamidejét.

5. Az adós korábbi hiteltörlesztési magatartásának vizsgálata:

A bank a hitelbírálat lépései során természetesen vizsgálja, hogy az ügyfél korábban eleget tett-e a pénzintézet felé történő törlesztési, fizetési kötelességeinek. Ezért a bank lekérdezi, hogy
· az adós szerepel-e és milyen státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR (korábban BAR)), illetve, hogy az adósnak volt-e vagy van-e rendezetlen hátralékos tartozása az adott pénzintézetnél felvett hiteleivel kapcsolatban.

Az összpontszám alapján a program, különböző kategóriába sorolja az ügyfeleket. Ezek a kategóriák határozzák meg nagyban, hogy milyen összegű hitelt kaphatunk, mekkora futamidőre. A "régi szép időkben" a banki ügyintézők még maguk írogatták be, hogy az ügyfél mire hány pontot kap. Mára azonban megváltozott a helyzet, ugyanis méregdrága programok segítségével értékelnek minket, ügyfeleket. Egy zárt rendszeren keresztül futtatják adatainak és csak néhány kiválasztott tudja, hogy melyik tulajdonságuk mennyit ér a banknak.