Felbőszült magyarok milliói vertek oda a bankoknak: nem hagytak választást

Ez is érdekelhet: Ezek 2019 legjobb éttermei, strandbüféi, cukrászdái a Balatonnál

Az új magyar hitelfelvevők több mint 95 százaléka fix kamatozású lakáshitelt választ - ezt ismerjük. A fix hitelekkel az igénylők jó előre, akár a teljes futamidőre fixálják a törlesztőt - azaz az a hosszú kamatperióduson belül nem tud megváltozni. A fix hitelek iránti ilyen mértékű érdeklődés örvendetes, hiszen jelentős stabilitás biztosít a lakosságnak (más kérdés, hogy a kockázat ezzel nem szűnik meg, csak átcsoportosul). Nem minden helyzetben egészséges ugyanakkor a lakosság fixálási fétisizmusa (hogy mikor kifejezetten rossz döntés fixálni, arról az alábbi cikkünkben írtunk).

Végig fix személyi hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

De mi a helyzet a személyi kölcsönöknél? Az utóbbi időben azt tapasztaljuk, hogy a személyi hitelek iránti érdeklődés a lakáshiteleknél is nagyobb mértékben nő, az új kihelyezések éves szinten folyamatosan nőnek az egy évvel ezelőttihez viszonyítva. Sőt, a bankok korábban nekünk adott válaszaiból is arra következtetünk, hogy a személyi hiteleknek a lakáshitelekre is kis kiszorító hatásuk van.

Ez kissé meglepő, mert korábban bizony még elő-előfordultak olyan személyi hitelek, amelyek kamatperiódusa 1 év volt, vagy ennél rövidebb. Ma ez már egyáltalán nem jellemző, sőt, az utóbbi hónapokban az egyik utolsó változó kamatozású személyi hitel is eltűnt a piacról. Hogy bemutassuk, milyen hosszú is a személyi hitelek kamatperiódusa, hoztunk egy táblázatot:

Szembeötlő, hogy az összes ajánlat szinte kivétel nélkül rögzített, végig fix kamatozású. Ez alól egyedüli kivétel az MKB Bank ajánlata, amelynek kamatperiódusa 3 év. Immár a Cofidis is végig fix kamatozással kínálja a személyi hitelét, holott pár hónappal ezelőtt még rövid kamatperiódusú termékről volt szó. Mint ahogy az látható, az összes bank már áttért a végig fix személyi hitelekre.

A fenti ajánlatok részleteinek megtekintéséhez kattints IDE!

Mik az okok?

Egyrészt elmondható, hogy a személyi hiteleket kisebb összegben helyezik ki a bankok, így aztán az ehhez szükséges forrásbeszerezés sem feltétlenül olyan nehézkes, mint a lakáshiteleknél. Ráadásul a futamidő is rövidebb, ilyen időszakon belül pedig kisebb a kockázata a kamatváltozásoknak (amelyeknek nem csak a lakosság, de bizony a bank is ki van szolgáltatva - csak ők gondolkodás nélkül áthárítják annak terhét a lakosságra). Azaz ebből a szempontból akár változó is lehetne a kamatozás.

EZ IS ÉRDEKELHET

Őrület, mi történik: megrohanták a magyarok a bankokat, mindenki ezt keresi

Hihetetlen, ami most zajlik.

De ez nem valódi szempont. A személyi hitelek árazása ugyanis nem olyan logika szerint történik, mint a lakáshiteleké. A személyi kölcsönöket a bankok a pénz "beszerzési költségét" jóval meghaladó mértékben értékesítik - azaz a lakáshiteleknél magasabb kamatok. Tehát a marzs is magas. Emiatt az sem biztos, hogy egy esetleges kamatemelkedésnél nőnének a személyi hitelek kamatai (ezt támasztják alá a korábbi cikkünkben nekünk adott banki válaszok). A személyi hitelek kihelyezéséért, pontosabban a hitleigénylő ügyfelekért nagyon éles a banki verseny, így az is lehet, hogy egy kamatemelés során nem nőnének a személyi hitelek kamatai - vagy nem olyan automatikusan, mint a lakáshiteleknél. A kérdés tehát még mindig nyitva van: miért fix majdnem az összes személyi hitel kamata?

Gondoljunk csak bele, hogy hányszor halljuk egyes bankok promóciós kampányaiban a "végig fix" jelzőt, amikor a személyi hiteleiket kívánják eladni. Bármennyire is úgy tűnik tehát, hogy a bank-ügyfél viszonyban az ügyfelek sokszor kiszolgáltatottak, a valóság az, hogy a bankok legalább annyira kiszolgáltatottak az ügyfeleknek, és igyekeznek folyamatosan azok igényeire szabni a termékeiket.

Végig fix személyi hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

Talán nagyobb súllyal esik latba az a tény is, hogy a kamatmarzs sokkal nagyobb egy személyi hitelnél, mint a lakáshiteleknél - ahogy azt fent már írtuk. Ez a marzs egy személyi kölcsönnél akár kétszámjegyű is lehet, így egy esetleges alacsony kamatemelés még nem vágja földhöz a bankot- így nem okoz neki gondot fixen kínálni a hitelt, hiszen abba beleárazta már a kockázatot. Ez a két tényező együtt eredményezi azt, hogy a személyi hitelek immár szinte csak fix kamatozással elérhetőek.