Rengetegen maradnak hoppon a babaváróval: mégsem jár mindenkinek 10 misi?

A Pénzcentrum pénzintézetektől származó információi szerint sokaknak nem engedélyeznek akkora babaváró hitelösszeget, mint amekorát fel akarnának venni. Ezt a gyakorlatot érdeklődésünkre a Bank360 hitelszakértője, Veres Patrik is megerősítette: "a panaszosokkal folytatott beszélgetéseink során többnyire az derült ki, hogy az igénylő bizony már fizet valamilyen lakáshitelt, hitelkártyája van vagy éppen egy személyi kölcsöne.

- tette hozzá a Pénzcentrum megkeresésére Veres Patrik.

Nem lehet nyakra-főre eladósodni

Hitelfelvételnél sokan elfelejtik, hogy ma már nem vehetünk fel csak úgy újabb és újabb hiteleket. Azért, hogy ne kelljen a túlzott eladósodottságtól tartanunk, különböző adósságfékeket vezetett be a jegybank, amelyeket a bankoknak is számításba kell venniük, ha hitelezni akarnak. Ezek közül az egyik legjelentősebb, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM).

A JTM röviden összefoglalva megmutatja, hogy az ügyfél igazolt jövedelme mekkora havi törlesztőrészletet bír el összesen, és ennek megfelelően azt is, hogy mekkora hitelt tud még felvenni. A JTM-et ma már minden egyes hiteligénylésnél megvizsgálja a bank, így nem fordulhat már elő, hogy az igénylő magasabb törlesztőrészletet fizet havonta, mint amekkora az igazolt havi nettó jövedelme.

És, hogy mekkora ez a mutató, mekkora hitel fér bele egy adott jövedelembe? Az attól függ, milyen hitelt veszünk fel. Jelzáloghiteleknél a jegybank célja az, hogy a minél biztonságosabb, hosszú kamatperiódusú vagy végig fixált kamatozású hitelek felé tereljék a lakosságot. Így tehát minél biztonságosabb hitelt veszünk fel, annál nagyobb részt költhetünk a fizetésünkből törlesztőrészletre. A jelenlegi szabályozás például így néz ki:

Látható, hogy

• akkor tudjuk a legtöbb hitelt felvenni, ha legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt választunk, a jövedelmünk pedig 500 000 forint felett van. Ekkor ugyanis a hitelek törlesztőrészletei összesen akár havi 300 000 forintot is kitehetnek,

• míg például 300 000 forint igazolt jövedelemmel, 5-10 éves kamatperiódusú hitelt választva 105 000 forint lehet legfeljebb a bevállalt törlesztőrészletek összege.

A Pénzcentrum kalkulátorával végzett számítások szerint az első esetben akár egy 55 millió forintos, 20 évre felvett lakáshitel is belefér, míg a második esetben kevesebb mint 20 millió forint jöhet össze.

Ugyanakkor más a helyzet a fogyasztási hiteleknél, például a személyi kölcsönöknél: mivel jellemzően kisebb összegű hitelekről van szó, itt legfeljebb 50 százalék a jövedelem megengedett terhelhetősége, azaz a fizetésünk fele mehet el törlesztőrészletre.

- tette hozzá a Pénzcentrumnak Veres Patrik.

KATT! Hasonlítsd össze a magyar bankoknál a babaváró hiteleket

Hogyan számoljunk, ha a babaváró mellé keresünk hitelt?

Mekkora összeg fér tehát a babaváró mellé? Nos, ez attól is függ, hogy melyik banktól vesszük fel a kölcsönt. Vannak megengedőbb pénzintézetek, ahol a hitelbírálat során a babaváró hitel kamatmentes induló törlesztőrészletével (45 834 forint) számolják a JTM-et, míg máshol a kamattal terhelt induló törlesztőrészletet veszik alapul (72 994 forint), ami közel 30 000 forinttal többet nyom a latba, amikor a bank megállapítja a terhelhetőséget.

Nézzünk egy konkrét példát:

Egy megengedőbb, 40 százalékos terhelést engedélyező pénzintézet esetében ez az alábbiakat jelenti 360 000 forint igazolt közös jövedelemmel számolva: a havi fizetés 40 százaléka, azaz 144 000 forint mehet törlesztésre, amelyből levonjuk a babaváró kamattal terhelt törlesztőjét, 73 000 forintot, ezzel számol ugyanis a bank. 71 000 forint maradt, amelyet szabad felhasználású személyi kölcsön havi törlesztőjére fordíthatunk még.

60 hónapos futamidővel számolva a Pénzcentrum kalkulációi szerint ez további 3 500 000 forint személyi hitel felvételét teszi lehetővé, azaz a babaváró hitellel összesen 13 500 000 forintból gazdálkodhatunk. Persze szolidabbak a lehetőségeink, ha a bank csak 30 százalékos terhelést engedélyez. Ebben az esetben a érdemes megvizsgálni több bank ajánlatát is egy kalkulátor segítségével és válasszuk ki a számunkra leginkább megfelelőt.