Fejvesztve menekülnek a magyarok a bankokból: itt a válság órája, mi lesz ebből?

Nagyon nem néz ki úgy, hogy a lakáshitelezés kikerül a közeljövőben abból a negatív spirálból, amiben már hónapok óta jár a durván megemelkedett kamatok miatt. Kijöttek az MNB adatai a januári hitelezési számokról, és ebből kiderült, hogy nem csak a lakáshitelezés, de a babaváró hitel is nagyon súlyos válságban van. Újra benéztünk a számok mögé, és igyekszünk választ adni arra, mikor javulhat a helyzet.

Folytatódik a zuhanás

40,76 milliárd volt a lakáscélú hitelek új szerződéseinek összege 2023 januárjában, ez derült ki a jegybank ma közzétett összesítéséből. Ez csak kevéssel marad el a múlt decemberitől, akkor 41,1 milliárd volt az összeg, viszont azt is jelenti, hogy tovább csökken a lakáscélú hitelek új szerződéseinek összege - vagyis továbbra sincs remény arra, hogy a tendencia megforduljon.

Ennek okát minden szakértő a kamatokban látja, amelyek, mint később kitérünk rá, ismét növekedésnek indultak, de lehetséges, hogy akkor se nőtt volna számottevően a hitelezés ebben a szegmensben, ha már két vagy három hónapja csökkennének. A magyarok nagyon óvatosak lettek a lakáshitel felvételénél, annak ellenére, hogy az ingatlanszakértők szerint ha találunk egy jó ingatlanajánlatot, arra most kell lecsapni, és semmi értelme nincs a várakozásnak.

Pusztító lemaradás, negatív rekord

Mint említettük, nem csak a lakáshitelek új szerződéseinek összege esett vissza, hanem a babaváróé is. Ez azonban brutálisan: a decemberi, kimondottan jónak számító 70 milliárdról a tizedére, 7 milliárdra, ami természetesen negatív rekord a hiteltípus történetében. Nemsokára ezzel is behatóan foglalkozunk.

A személyi kölcsön azonban egy picit javított a decemberi teljesítményén, ami már az előjele lehet annak, hogy a gazdasági elemzők a fogyasztás újbóli megerősödését várják. Ez jelentősen visszaesett a harmadik és a negyedik negyedévben 2022-ben, de persze az is igaz, hogy a hárommilliárdnyival megnőtt összesített szerződésérték még nem olyasmi, amitől el kellene ájulni.

Elszálltak a kamatok

Lássuk azt az okot, ami valójában visszatartja a magyarokat a hitelfelvételtől! Mint az alábbi grafikonon is ábrázoltuk, a lakásfelújításra és korszerűsítésre felvehető hitel kivételével mindegyiknek jelentősen megemelkedett a kamata, vagyis a múlt hónapban még optimistán várt kamatcsökkenési tendencia nemhogy nem folytatódott, el sem indult. Az egy éven túli kamatfixálásnál már 11 százalék fölött jár a lakáscélú hitel, és csaknem húsznál a személyi kölcsön - ennek tükrében meglehetősen érdekes, hogy a forint alapú személyi hitelek állománya növekedést produkált januárban.

Érdemes még kitérni arra, hogy a felújításra, korszerűsítésre felvehető hitelnél erősen szembe megy a trenddel az, amit látunk: erőteljes, több mint két százalékos csökkenést látunk itt. Itt persze fontos kiemelni, hogy a statisztika a kamattámogatott otthonfelújítási kölcsönök esetében a kamattámogatással együtt mutatta a kamatot (ügyleti kamat és nem ügyfélkamat), ilyet viszont januárban már nem lehetett felvenni, így csak a piaciak maradtak. Az otthonfelújítási kölcsönt ugyanis „5 éves ÁKK-hozam x 1,3 + 3” százalékponttal tartalmazhatja a statisztika, ami most minimum 14%. Persze a hitelfelvevő ebből csak 3%-ot fizetett meg állami részvétel esetén. Ez viszont a kamattámogatott kölcsönök kivezetésével, és így a piaci konstrukciók térnyerésével módosította a statisztikákban az átlagos kamatlábat.

A bajokat ráadásul tetézi, hogy mint az MNB a héten sokadszor is megerősítette: egyelőre a közelben sem látszik a kamatcsökkentési szándék, mindenek előtt ugyanis az infláció tartós csökkenését szeretné látni a monetáris tanács. Vagyis a következő hónapokban még jó eséllyel nem tudunk arról beszámolni, hogy a magyarok megrohamozták volna a bankokat - a kamatcsökkentésig ilyen várhatóan nem is lesz.

85 ezer alatt semmi?

Végezetül pedig, ahogy minden hónapban, lássuk a legjobb lakáshitel-ajánlatokat, melyek összegyűjtéséhez ismét a Pénzcentrum kalkulátorát hívtuk segítségül. A példánkban továbbra is 10 millió forint szerepel 20 év futamidőre, és feltételezve, hogy 400 ezer jövedelmünk van.

Mint látható, a piacon már nem találunk olyan ajánlatot, amelynél ne kellene legalább a felvett összeg dupláját visszafizetni a futamidő végére. Ennél is súlyosabb bajnak tűnik azonban, hogy a legolcsóbb ajánlat havi törlesztője is átlépte a 86 ezer forintot - vagyis ha 400 ezres jövedelemmel számolunk, akkor egyetlen havi törlesztő máris elvitte a jövedelmünk több, mint ötödét havi szinten. Így valamennyire azért érthető, miért nem tolonganak jelenleg a magyarok a lakáshitelekért.