Belerokkanunk a terhekbe: senki se tegye ide a pénzét

A bankbetétek kamatszintje 0,88 százalékra csökkent a jegybank legfrissebb, februári adatai szerint. Ennek köszönhetően viszont sokaknak már egyáltalán nem éri meg betétben tartani a pénzét.

Durván sarcol a kamatadó

Ha az átlagkamattal 1 millió forintot kötünk le, akkor

• Egy hónapos futamidő mellett 733,
• Három hónapos futamidővel 2 200,
• Hat hónapos futamidővel 4 400, míg
• 12 hónapos futamidő mellett 8 800 forint lesz a bruttó (adózás előtti) kamat.

Ebből még lejön a kamatadó (15 százalék) és az egészségügyi hozzájárulás (EHO, 6 százalék), amelyek együtt a kamatunk több mint ötödét elviszik, vagyis az egyébként is alacsony hozamunk tovább csökken. Ennek köszönhetően a nettó (adózás utáni) kamatunk csupán 579, 1738, 3476, illetve 6952 forint lesz a fenti futamidők mellett. Ez már önmagában is jelentős levonás, azonban ha fel szeretnénk venni a pénzünket, akkor további elvonásokkal kell szembesülnünk.

Kevesebb a felvett pénz, mint amit betettünk a bankba

A tranzakciós illetéket már a legtöbb bankszámlacsomagban továbbhárítják az ügyfelekre, így az átutalásoknál 0,3 százalékos illetéket, a készpénzfelvételnél pedig 0,6 százalékos illetéket kell fizetni. Mivel ezeket a díjszabásban is érvényesítik a pénzintézetek, ezért ezeket a díjakat szinte minden banknál ki kell fizetnünk.

A helyzet akkor sem sokkal jobb, ha három hónapra kötünk le pénzt, viszont hat hónapos távon már fordul a kocka, hiszen átutalással már 466 forinttal gazdagodhatunk, persze készpénzfelvételkor itt is bukunk a betéten.

Ha egy évre kötjük le a pénzünket, akkor már pozitívan jöhetünk ki a befektetésből, igaz, a hozam így sem túl nagy a befektetett összeghez képest. Átutalással majdnem 4 ezret kaszálhatunk, készpénzfelvétellel viszont egy ezrest sem tudunk összehozni az 1 millió forintunkkal.

Mindenképpen kell a bankbetét?

Az alacsony kamatok ellenére még mindig az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma a bankbetét. Ennek többek között az az oka, hogy egyszerű termékről van szó, illetve a pénzünk kezelésében is segítségünkre lehet. Persze ennek ellenére nem lenne rossz, ha nem csökkenne a betétben tartott pénzünk, vagy esetleg valamennyi kamatot is tudunk utána kapni.

Ha rövid futamidőben gondolkozunk és tudjuk, hogy utána mindenképpen szükségünk lesz a pénzre, akkor kereshetünk olyan bankot, ahol éppen akciós kamatokat adnak, jellemzően a friss pénz feltételének teljesítése mellett. Persze ezek a betétek csupán néhány hónapos futamidejűek, azonban az átlagos éves kamat többszörösét is megadhatják a bankok. Ezután viszont nem árt felvenni a pénzt, mivel a legtöbb pénzintézet rendkívül alacsony kamatokat kínál hosszabb futamidő mellett.

Van viszont hosszútávú megoldás is arra, hogy értelmezhető hozamot adjon a betétünk. Egyes bankok ugyanis az átlagnál magasabb kamattal csábítnak minket, amiért cserébe valamivel hosszabb elköteleződést várnak tőlünk. Érdemes egy éves lekötésekben gondolkodni, vagy akár többször egymás után lekötni a betétünket. Ilyenkor viszont a számlavezetési díjakkal is kalkulálni kell, ugyanis ez is faraghat a hozamunkból.

Ha tudjuk, hogy hosszabb távon is betétben tartanánk egy adott összeget, akkor Tartós Betéti Számlát (TBSZ) is nyithatunk. Ennél arra kell figyelni, hogy csak a számla feltörése mellett van lehetőség pénzkivételre, ha még nem értük el a harmadik évet. A TBSZ ugyanis három év után nyújt lehetőséget a pénz részkivételére (vagy akár a teljes megtakarított összeget is felvehetjük), ráadásul ekkor csupán 10 százalékos kamatadót kell fizetnünk, az EHO alól pedig mentesülünk. Ha öt évet várunk, akkor teljesen mentesülünk a kamatadó megfizetése alól is.