Mit kaphatsz a hiteled mellé? - Kicsi, de sokat számít!

A mikro-finanszírozás alapjai

Az elmaradott országokban a szegény társadalmi rétegek mindennapi problémáikat gyakorta csupán a helyi uzsorások által kínált hitelekkel tudták megoldani, amely egy darabig talán segítséget nyújthatott számukra, azonban a havi 10 százalékos kamatteher aligha. Így aztán nem csoda, hogy díjjal jutalmazták Yunus kezdeményezését.

A Grameen Bank által nyújtott mikro-hitelek lényege, hogy kis összegű kölcsönt nyújt olyan társadalmi helyzetben lévőknek, akiknek nincs esélye a hagyományos banki hitelek elérésére. Ráadásul mindezt úgy teszi, hogy jövedelmező üzletággá vált a mikro-hitelezés, s erre már más pénzügyi területen is felfigyeltek, ilyen a biztosítás is.

Mikrobiztosítás - terjedőben

Annak ellenére, hogy egyre több üzleti biztosító fedezi fel a mikro-biztosításban rejlő lehetőségeket, a MicroInsurance Center 2006-os felmérése szerint a világ legszegényebb 100 országában a szegények mindössze 3 százaléka rendelkezett valamilyen biztosítással. A 2005-ös mikro-biztosítási konferencián elhangzottak alapján ugyanakkor összesen 140 biztosító társaság szolgálja ki 70 ország szegényebb rétegeit.

A szegény társadalom nagy része vidéki térségekben lakik, mezőgazdaságban érdekelt, s nem rendelkezik semmilyen védelemmel az élőállatokra, illetve a terményre vonatkozóan.

Mitől lesz egy biztosítás mikro?

Hogyan definiálhatjuk a mikro-biztosítást? Igen hasonlatosan a mikro-hitelezéshez, a mikro-biztosítás gyakorlatilag azokat az ügyleteket foglalja magában, amelyek kifejezetten az alacsony jövedelmű rétegek igényeinek kielégítésére irányulnak. Az előbb már említett konferencián azonosítottak néhány jellemzőt, amelyektől valóban mikro lesz egy biztosítás.

Ezek alapján - többek között - egy mikro-biztosításnak olyan kockázatokra kell fedezetet nyújtania, amelyekkel az alacsonyabb jövedelmű háztartások találkoznak (így például a főkereső tevékenységének kiesése), emellett a biztosításokhoz a háztartások számára kifizethető mennyiségű díjak kapcsolódjanak.

Emellett fontos, hogy könnyen érthető és egyértelmű szabályok vonatkozzanak a biztosításokra, a kárigények kifizetése a lehető leggyorsabban történjen meg. Kapcsolódjon hozzá speciális-ügyféloktatás, melynek révén kialakíthatják a lakosságban a kockázatok elleni védekezés tudatosságát, illetve bizonyos kockázatok kezelésének módszerét.

A mikro-biztosítás kihívásai

Ha valaki nagyon elszánt, még abban az esetben sem olyan könnyű egy mikro-biztosítást meghonosítani egy-egy országban. Egyrészt minden államban más és más szabályoknak kell eleget tenni, ami az engedélyeztetési folyamatot hosszabbíthatja meg.

Másrészt abban is nehézségük akadhat a mikro-biztosítást kínálóknak, hogy elérjék a potenciális ügyfeleket, akik sok esetben nincsenek tisztában azzal, miért lenne fontos lefedni kockázataikat. Ez utóbbi esetben innovatív, a helyi sajátosságoknak megfelelő értékesítési csatornák kialakítására is szükség van , ilyen lehet például egy utcaszínház, ahol egy történettel könnyen illusztrálható, miért kell, miért érdemes biztosítást kötni.

A család esernyője - nem csak eső ellen

A szegényebb országokban tehát nem újdonság a mikro-biztosítás, így például Indonéziában 2006-ban indult az Allianz termékének tesztprogramja, amely sikerrel zárult. Újdonsága abban rejlik, hogy teljesen megfelel az iszlám törvényeknek, vagyis a kockázatmegosztáson alapul, tehát összegyűjtik azokat az ügyfeleket, akiket ugyanazok a kockázatok veszélyeztetnek. Így lényegében a veszélyeztetett ügyfelek kártalanítják egymást.

A mikro-biztosítási termék a "Családi esernyő" elnevezést viseli, de már nem az első olyan terméke az Allianznak, amely teljesen megfelel az iszlám törvényeknek. 2006 áprilisa óta ugyanis Takaful nevű biztosítást is kínáltak ügyfeleiknek, ezt szabták át a szegényebb rétegek igényeire. A biztosítás számos káreseményre fedezetet nyújt, így például a fő kereső betegségére, vagy árvíz esetére is.

A biztosítás lényegében a mikro-hitelekhez kapcsolódó életbiztosítás, ugyanis elsődlegesen arra nyújt fedezetet, hogy a hitelt vissza tudják fizetni abban az esetben is, ha a hitelt felvevő elhalálozik. Másodsorban pedig valamelyest pótoljhatja a kieső keresetet, hogy a haláleset bekövetkezte után a család megkapja a felvett hitel kétszeresét.

Az igénybevétel szempontjából kiemelkedően fontos, hogy mekkora díjat kell fizetni a biztosításért cserébe. Az Allianz Indonesia esetében egyszeri díjas termékről van szó, amely 50 eurocentet tesz ki, s a felvett hitel összegéből vonják le. Az értékesítés a helyi mikro-hitelügynökségek partnerségével történik, s jelenleg 42 ezer ügyféllel rendelkeznek.

Nem csupán Indonéziában

Az Allianz csoport nem csupán Indonéziában van jelen ezen termékkel, hanem Egyiptomban és Indiában is. Más biztosító társaságok is beléptek erre a területre, legalábbis a mikro-biztosítási konferencián bemutatott esettanulmányok erről tanúskodnak. Így Zambiában a Madison Insurance, Ugandában az AIG és a Microcare, Indiában VimoSEWA, Bangladesben pedig a Delta Life nyújt mikro-biztosításokat.