Akciós lakáshitel és célkereszt - te még hiszel a...?

Az ingatlanpiaci szakértők által elmondottak szerint bár néhány idei évre vonatkozó jóslat megvalósulni látszik, sem a várt kereslet-visszaesés, sem a prognosztizált migráció nem tapasztalható hazánk ingatlanpiacán. Új és használt lakás után is megvan a kereslet, amely természetesen a hazai piacon tevékenykedő pénzintézetek számára is ügyfélkörük bővítésére ad lehetőséget. A verseny éleződésének azonban természetes velejárója, hogy a speciális előnyök biztosítására való törekvés következtében az intézmények lázas akciócsatába kezdenek.

Újra működésben az akciós gőzhenger...

A kereskedelmi bankok honlapjait böngészve alig találkozunk olyan bankkal, aki nem szeretne kedvezmény adásával magához csalogatni ügyfeleket, s hosszú távon aktívvá tenni azokat. A szemfüles hitelfelvevő, aki rászánja a kellő időt, merthogy az akciós hirdetmények végigböngészéséhez kell bőven, biztosan talál majd az ő lehetőségeihez szabott kedvezménycsomagot. Kutatásunkat 2007. március 9-én végeztük, az itt olvasható információ a kereskedelmi bankok holnapjairól származik.

Bővült a kedvezmények köre

A január közepén megjelent lakáshitel-körképünkben leírtak közül a jelenlegi akció áradatra is igaz, hogy erős kiegyenlítődés tapasztalható a hitelfelvételkor fizetendő díjak és járulékok elengedése, illetve a követelmények könnyítése és a kamatkedvezmények száma között.

Újra kedveltté vált a hitelfolyósítási díjak, járulékok és az értékbecslési díj elengedése, míg a kereskedelmi bankok nagy többsége valamilyen kamatkedvezményt biztosít az első féléves kamatperiódusra vagy az első évre vonatkozóan.

Érdekes jelenség azonban, hogy a hitelintézetek csak a svájci frankban felvehető lakáshiteleket akciózzák, amely mögött egyrészt állhat a fogyasztói igényeknek való megfelelés kényszere (hiszen a hazai hitelállomány növekedésének 80 százalékát a tavalyi évben is a svájci frank alapú hitelek tették ki), másrészt tekinthető ez a legolcsóbb hitelkonstrukció népszerűsítésének, amely bár nagyobb kockázat mellett, de szélesebb közönség számára teszi elérhetővé a hitelfelvételt.

Kezdeti költségek: ég veletek!

A kezdeti költségek közül a legtöbb bank esetében a hitelfolyósítással kapcsolatos díjak és járulékok, illetve az értékbecslési díj tartoznak az elengedésre szánt összegek körébe. A folyósítási jutalék esetében az általános tendencia, hogy a kereskedelmi bankok, mint az IEB, a Raiffeisen és az Este is bizonyos feltételek teljesülése esetén elengedik a hitelfolyósítással kapcsolatos költségek 50 százalékát. Az itt szabott feltételekről a későbbiekben még szót ejtünk.

Értékbecslési díjtól az Unicredit Bank, a CIB és az Erste szolgáltatásainak igénybevételekor szabadulhat meg a hitelt felvenni kívánó, többszörös fedezet esetén azonban csakis a CIB téríti meg a befogadott hitelek esetében az összes ingatlan után a díjat. Az Erste és az Unicredit ugyanis csupán egy ingatlan után vállalja át ezt a költséget.

Az OTP Bank február 19. és március 30. között benyújtott kérelmekre vonatkozó akciója keretében az előbbiekkel ellentétben elengedi a közjegyzői díjat, egy ingatlanra vonatkozóan az értékmegállapítási-, az ügyintézői-, és a fedezetkezelési díjat, amely 5 millió forint hitelösszegnél mintegy 90.000 Ft megtakarítást jelent.

Akciós THM: megtakarítás az első fél évben

A januári körképünkben leírt tendencia tovább erősödik: folyamatosan szaporodik azoknak a hitelintézeteknek a száma, melyek kedvezményes kamatokkal szeretnék magukhoz csalogatni a hitelfelvevőket.

Ez a kedvezmény azonban általában csakis féléves kamatperiódusú hitelekre vonatkozik, s természetesen csak az első peridusra. Ez alól kivétel képez a CIB, amely a hitel első évére biztosítja a kedvezményesebb feltételeket.

Nyúlik a futamidő, nő a felvehető összeg...

A kereskedelmi bankok az élesedő verseny generálta kihívásokra a potenciális ügyfelek körének bővítésével adnak választ, amelyet egyfelől az "elérhetőbb" konstrukciók kiemelésén, másrészt a feltételek enyhítésén keresztül próbálnak elérni.

Ezt a célt szolgálja az egyre nyúló futamidő és az egyre zsugorodó önrész, amely azonban mindkét fél számára komoly veszélyeket rejt magában. A hitelfelvevő akár 35 évre is eladósíthatja magát, s már a 30 milliós lakást is elérhető válik a jelenleg érvényben lévő akciókban való részvétellel.

A jövedelemigazolás és a minimálbérrel rendelkezők számára is biztosított hitelfelvételi lehetőség továbbra is szerepel egyes lakáshitel-piaci szereplők ajánlatában. Mindazok számára azonban, akik tudják igazolni, hogy jövedelmeik valóban lehetővé teszik a hitelkifizetését, érdemes benyújtani a kívánt igazolást, hiszen a nagyobb kockázat vállalásának fejében a hitelintézetek általában magasabb díjak alkalmazásával élnek.

0 százalék önrész pótfedezet nélkül: kihaló fajok...

Előző körképünk elkészültekor még arról számolhattunk be, hogy több bank is felajánlja ügyfelei számára azt a lehetőséget, hogy pótfedezettel vagy akár annak bevonása nélkül is a megvásárlandó ingatlan teljes piaci értékére igényelhet hitelt. Mára csupán a CIB maradt, aki pótfedezet ellenében hajlandó a teljes összeget meghitelezni.

Sűrűsödnek a feltételek, szaporodnak az ajándékok

Az akcióban való részvételt a kereskedelmi bankok szinte mindegyike bizonyos feltételek teljesüléséhez köti, melyek célja, hogy a lakáshitel akciót igénybe vevő ügyfelek a bank aktív számlahasználójává váljanak.

Így a CIB, az Erste, az IEB, az Unicredit, a Raiffeisen és a Budapest Bank is jövedelem ideutalásához köti az akcióban való részvételt, amelyet az előbbi bankok a Budapest Bank, kivételével, kiegészítenek havi 2 darab csoportos beszedési megbízás megadására vonatkozó feltétellel egy meghatározott időszakra nézve.

Újra "divatba" jött a hitelkártyák ajándékozása, az Unicredit 200 000, míg az Erste a hitelösszeg nagyságától függően 150, illetve 300 ezer forintos hitelkerettel rendelkező hitelkártyát ajándékoz a lakáshitel mellé. A Raiffeisen ezzel szemben 30 ezer forintos Kika vásárlási utalvánnyal lepi meg a számlájukat aktívan használó ügyfeleket.

Ezen kívül ismét piacon az MKB "2 hetes" akciója, melynek keretében a bank vállalja, hogy abban az esetben, ha 2 hét alatt nem folyósítja a hitelösszeget, a kamatokat az első évben ő fizeti az ügyfél "helyett".