Hiteles ügynökök: mire számítsunk, ha segítséget kérünk?

"A hitelközvetítő feladata, hogy megismerve igényeinket, megtalálja a piacon elérhető lehető legjobb finanszírozási megoldást, majd a hitel megszerzésében folyamatosan segítségünkre legyen." - tájékoztat Varga Eszter, a Central European Credit vezérigazgatója. A közvetítő igénybevételének legfőbb oka az szokott lenni, hogy az ügyfél tájékozatlan a pénzügyekben, és rendszerint bizalmatlan a bankokkal szemben, ám az is előfordulhat, hogy sajnálja a hitel ügyintézésére áldozandó időt és energiát.

"Sajnos sok olyan hitelközvetítővel találkozunk, akik hiányos szakmai ismeretekkel megalapozatlan ígéreteket tesznek és félrevezető információkat adnak át ügyfeleiknek" - számol be Varga Eszter a Central European Credit eddigi tapasztalatairól. "Öt nap alatt, önerő nélkül bank nem folyósít kölcsönt, különösen nem BÁR listán szereplőknek, vagy végrehajtás alatt álló ingatlanra. Ne higgyünk az ilyen ígéreteknek!" - hívja fel a figyelmet Varga Eszter. Fontos továbbá szem előtt tartani, hogy a közvetítő a másik oldalról - tehát a finanszírozó pénzintézettől - kapja díjazását, ezért legyünk óvatosak, ha tőlünk is ellentételezést kérnek. "Hallottunk olyan esetről, ahol a közvetítő 10% jutalékot kért el az ügyféltől ingatlanhitel ügyintézésért, amely sokszorosa a piacon elfogadható szintnek" - figyelmeztet Varga Eszter.

Éppen ezért, ha valaki hitelközvetítő igénybevétele mellett dönt, érdemes a nagyobb ingatlanforgalmazó, illetve szakképzett pénzügyi tanácsadó hálózatok hitelközvetítőit megkeresnie, akik több pénzintézettel is kapcsolatban állnak, ezért több finanszírozási ajánlatot is bekérnek, díjazásukat pedig a finanszírozó banktól kapják, így munkájuk az ügyfél számára nem kerül pénzbe. "Fenntartással kell kezelni, ha a hitelközvetítő az ügyféltől is jutalékra tart igényt, érdemes rákérdezni, hogy ezért milyen plusz szolgáltatás jár. Ha mégis úgy döntünk, fizetünk a közreműködésért, csak a kölcsön folyósítását követően tegyük, legfeljebb a kölcsönösszeg 2-3 százaléka erejéig." - tanácsolja Varga Eszter és hozzáteszi: "Ne dőljünk be a meggyőzőnek tűnő kijelentéseknek és jól hangzó szlogeneknek. Önerő nélkül, BÁR listás helyen, néhány nap alatt vidéki faházunk fedezete mellett nem fogunk hitelhez jutni, még akkor sem, ha erről hitelügynökünk eskü alatt nyilatkozik."

Ha a közvetítő azzal keres meg valakit, hogy fennálló hitelénél kedvezőbb finanszírozási lehetőséget kínál, figyelni kell a hitel kiváltásának költségeire - a fennálló hitel lezárásának díjai, az új kölcsön folyósításával kapcsolatos költségek -, valamint arra, hogy a régi és új kölcsön összevetésénél azonos lejáratig hátralévő futamidővel kell számolni. Ha például egy 10 éves hátralévő futamidejű hitelt cserélünk le egy 20 éves hitelre, havi törlesztő részletünk ugyan alacsonyabb lesz, de ez nem jelenti azt, hogy az új kölcsön feltételei kedvezőbbek lennének.

A hitel kiválasztásával az ügyfél és a közvetítő együttműködése még nem ér véget, mert az ügynök a hiteligénylés folyamatában egészen a finanszírozó pénzintézet kötelező érvényű döntéséig jelen van. "Kevés olyan közvetítő működik a piacon, aki átvállalná a fáradságos és időrabló földhivatali ügyintézés feladatát. Mi ezt ingyenesen elvégezzük ügyfelünk részére" - számol be Somogyi Péter a Duna House Hitel Centrum, a piac egyik élenjáró hitelközvetítőjének vezetője.

A hitelközvetítőkhöz jelentős számmal kerülnek olyan hiteligények, melyek valamilyen szempontból "problémásak": az ügyfél nem rendelkezik igazolható jövedelemmel, felkerült a rossz adósok listájára, az ingatlan értékére vetítve túl magas kölcsönösszegért folyamodik, cégére szeretne hitelt felvenni, stb. Ilyen esetekben az ügynök szakmai tapasztalatán és kapcsolatrendszerén múlik, hogy megtalálja-e azt a finanszírozót, amelyik képes ilyen esetekben is kölcsönt nyújtani. "Jelenleg 19 pénzügyi partnerünk termékét kínáljuk, ebből a palettából rendszerint megtaláljuk azokat a megoldásokat, melyek ügyfeleink számára a legkedvezőbbek" - érvel Bánfalvi László a Biggeorge's Hitel Center vezetője a hiteltanácsadás előnyei mellett. Megbízható és szakképzett hitelközvetítő segítségével ingyenes pénzügyi tanácsokat kapunk, időt és energiát spórolunk, és körültekintően tudunk dönteni hitelünkkel kapcsolatban.

Közvetítői piac

A hitelközvetítéssel hivatásszerűen foglalkozókról nem állnak rendelkezésre pontos statisztikák, de becslések szerint számuk 100.000 főre tehető. Ebből hozzávetőlegesen 30.000-en működnek vállalkozás formájában és 15.000 fő sorolható valamely pénzintézet vagy ingatlanforgalmazó ügynökhálózatához. A közvetítők alapvetően kétféle módon működnek: vagy valamely pénzintézet saját hálózatán belül, vagy független szervezeti keretek között. Előbbi esetben a közvetítő saját bankjának "gyűjti" az ügyfeleket, utóbbi esetben (pl. ingatlanforgalmazó hálózatok hitelközpontjai) több bankkal és pénzügyi vállalkozással is kapcsolatban áll, és ideális esetben az ügyfele számára legelőnyösebb finanszírozási ajánlatot szerzi be.

Hiányzó szabályozók

A hitelközvetítői tevékenység folytatása nem kötött semmilyen engedélyhez vagy szakképesítéshez, a PSZÁF a hitelezéssel foglalkozó pénzintézetek számára szerződött ügynökeik vonatkozásában csupán jelentésadási kötelezettséget ír elő. Egy magasabb szakmai és etikai színvonalon működő hitelközvetítői piac megteremtése céljából szükségesnek mutatkozik a hitelközvetítői tevékenységet (a biztosítási ügynökihez hasonlóan) engedélyhez kötni. "Az engedély megszerzésének feltétele a megfelelő pénzügyi szakképesítés megszerzése és valamiféle szakmai kódex elfogadása lenne" - érvel Varga Eszter. Amíg erre nem kerül sor, úgy a felelőtlen és következmények nélküli hitelügynöki magatartás gyengíti az ügyfelek bizalmát és hátráltatja a korrektül eljáró közvetítők munkáját.