Folyószámlák mínuszban: kevésbé nyújtózunk a takarónkon túl!

A korábbi évek tendenciájához képest, amikor negyedévente mintegy 9 százalékkal nőtt a folyószámlahitelek állománya, idén év elején mintegy 10 százalékkal csökkent az év végi záróállományhoz képest.

Az év során, főleg a nyári hónapokban persze ismét növekedni kezdett a folyószámla-eladósodottság, de még mindig nem érjük el a tavaly év végi szintet - legalábbis a júliusi statisztikák szerint.
Talán nem véletlen ez a tendencia, hiszen a folyószámlahitelek átlagos kamatlába is decemberben érte el maximumát (29,05%), azóta némileg csökkent, de még mindig 28 százalék fölötti.

Mért szeretünk túlköltekezni?

A folyószámlahitel népszerűségét elsősorban egyszerűségének köszönheti, hiszen a legtöbb hitelintézetnél nem kérnek kezest, továbbá szabadon, vagyis hitelcél megjelölése nélkül, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Nem véletlen, hogy főként olyan ügyfelek fordulnak ehhez a forráshoz, akik hónap végén kifutnak számlakeretükből, ezért ezt "megtoldva", hitelkeretükből költekeznek.

A bank a hitelbírálatot követően egyedi hitelkeret állapít meg, amellyel bankszámlánkat túlterhelhetjük. Fedezetül általában a bankszámla rendszeres jóváírás tételei szolgálnak, de akadnak már olyan ajánlatok is, melyek a banknál elhelyezett lekötött betét fedezete mellett nyújtanak hitelt.

További előnyeként szokták emlegetni, hogy az igénybevett hitel egyben vagy részletekben is visszafizethető, méghozzá a rendszeres jóváírás folyamatos felhasználásával. A hitelkeret a törlesztéssel így mindig újratöltődik, majd ismételten felhasználható. A hitelnek egyes bankok esetében nincs futamideje (legtöbb esetben a futamidő automatikusan meghosszabbodik), azonban rendszeres időközönként felülvizsgálják a hitelfeltételeknek való megfelelést.

Mennyibe kerül a "hosszabb takaró"?

Persze a "nagy szabadságnak" megkérik az árát: a folyószámlahitel ugyanis az egyik legdrágább forrásszerzési lehetőség, még ha a tavaly év végi rekord magas értékekhez képest némileg csökkent is a kamatláb.

Ha végigtekintünk a hazai bankok által kínált ajánlatokon, azt látni, hogy ateljes hiteldíj mutatók meglehetősen nagy eltérést mutatnak: 16,08 - 37,39 százalék között mozognak.

A legtöbb pénzintézet nem számít fel rendelkezésre tartási jutalékot, akadnak azonban olyanok is, ahol a keret fel nem használt része után évi 1 százalékot kell fizetni ezen a címen. A hitelkeret nagysága általában a bankszámlára érkező rendszeres jóváírás maximum 2-szerese, egyes bankoknál a háromszorosa is elképzelhető.

A táblázatban a pirossal jelölt THM-ek a tavaly novemberi állapothoz képest megemelkedett hiteldíj-mutatót jelölik. Látszik tehát, hogy hiába csökkent átlagosan a folyószámlahitelek kamatlába, a bankok többsége mégis szigorított a feltételein.