Ez komoly? Tényleg így választanak a magyarok bankot?

A személyi hitelek piaca tavaly tovább szűkült, közel 20 százalékkal csökkent. A GKI Gazdaságkutató által végzett felmérés szerint a személyes tájékoztatás a legtöbb pénzintézetnél megfelelő, ugyanakkor az ott elhangzottak természetesen minél vonzóbbnak próbálják leírni az ajánlott hitelt.

Hogyan választunk bankot?

A pénzügyileg tudatosabb ügyfélkör igyekszik körültekintően, több ajánlatot összehasonlítva választani, viszont a túlnyomó többség még mindig a saját bankját választja, ha az nem sokkal drágább, mint más pénzintézet ajánlata. Ez annak ellenére jellemző, hogy több díjtételre csak a személyes konzultáció alkalmával derül fény. A kockázatok miatt szinte minden bank kizárólag beérkező jövedelem mellett adja el termékét, és csupán a kiemelt jövedelem jár együtt viszonylag alacsony THM-mel. A kamatok és költségek elég fontosak a hitel kiválasztásakor, de a fiók közelsége és elhelyezkedése még mindig az elsődleges szempont bankválasztáskor.

Mi alapján lenne érdemes bankot választani?

A 2012-ben tovább szigorodó, államilag előírt THM - maximum (alapkamat + 24 százalék) mellett egyre keményebb feltételekkel lehet fedezet nélküli személyi kölcsönhöz jutni. Az állami szabályozás ugyan csökkenthette a felelőtlen hitelfelvételt, de növelte a kockázat csökkentését szolgáló feltételek számát. A szakértők egybehangzó véleménye szerint a személyi kölcsön felvételénél a THM alapján tudjuk legjobban kiválasztani a pénzintézetünket. Ebben segítségünkre lehetnek az online kalkulátor oldalak is, ahol szinte az összes ajánlatot megtaláljuk, vagyis könnyen összehasonlíthatóak az eltérő konstrukciók.

"A számlavezetési díj a THM-be beletartozik, mivel a szolgáltató a hitel folyósításakor hitelszámlát nyit, ennek költségeit kell beleszámolni a THM-be" -mondta Holló Bence a Cofidis Magyarországi Fióktelepének vezetője. Előfordulhat, hogy a bankok folyószámlanyitáshoz, vagy megtakarítás indításához kötik a hitel felvételét, ebben az esetben viszont a THM nem tartalmazza ezek költségét - tette hozzá.

Azt is megtudtuk, hogy a THM sem tökéletes összehasonlító, mivel vannak olyan költségek, amiket nem számolnak bele a mutatóba, ennek ellenére ez a legjobb összehasonlítási alap egy hitel kiválasztásakor, vagyis, ha több hitelt összehasonlítunk, akkor ez írja legjobban azt, hogy mekkora költsége lesz a kölcsönünknek.

Megnehezítheti a hitelezést, ha a Magyar Nemzeti Bank (MNB) bevezeti a jövedelemarányos törlesztőrészletet, illetve kötelező fedezetarányt vezet be. A bankok egyébként maguktól is ebbe az irányba mozdultak el, tehát már alig akad olyan pénzintézet, ahol igazolt jövedelem nélkül lehet hitelt felvenni. Ezek tovább szigoríthatják a feltételeket, és a hitelezési piac szűküléséhez vezethet, ennek ellenére hasznos a jövedelemarányos törlesztőrészlet koncepciója, mivel a lakossági jövedelmek fehéredését szolgálja a jegybank szerint - tette hozzá Horváth Gábor a GKI kutatásvezetője.

Mire van szüksége egy átlagos háztartásnak személyi kölcsön felvételéhez?

A személyi kölcsönhöz egy átlagos háztartásnak szüksége van folyószámlára, azonban ha nem az adott legolcsóbb ajánlatú banknál vezette azt korábban, a számlaváltás meglehetősen költséges és időigényes, és többnyire ezek egyike sem áll rendelkezésére egy személyihitel-felvétel előtt álló háztartásnak. A feltételek között előfordul, hogy például csak három havi munkabér számlára érkezése után olcsóbb a hitel. Van, ahol a törlesztő részlet akár egynapos csúszása is 3700 forintba kerül. Egy adott összeg felett több bank is közjegyzői okiratba foglalási kötelezettséget ír elő, és ennek díja is az ügyfelet terheli. Előfordul, hogy a saját oldalak kalkulátorai alapján megadott törlesztő részletek valójában kisebb folyósított hitelösszeghez kapcsolódnak, ezért körültekintően kell eljárni.