Ingyen is letudhatod a hiteled: a kiskapu, amit csak kevesen ismernek

A bankoknak ma már minden kölcsön esetében meg kell adniuk a lehetőséget arra, hogy a futamidő előtt visszafizethessük a felvett összeget. Ezt hívják előtörlesztésnek, azaz a hitelszerződésben meghatározott havi törlesztőrészleteken felüli befizetésnek, amivel csökkenthetjük a fennálló tőketartozást.

Az előtörlesztés azonban nincs ingyen. A pénzintézetek eltérő díjakat számolnak fel, de még bankon belül is különbözhetnek a költségek például attól függően, hogy miből akarunk előtörleszteni: újabb kölcsönből, önerőből vagy lakástakarékból (utóbbi a legtöbb helyen ingyenes)? Ilyen esetekben többfajta díjszabást is alkalmazhat a bank.

Ráadásul az előtörlesztés sem mindig ugyanolyan: a visszafizetés lehet részleges vagy teljes, azaz vagy a tartozásunk egy részét fizetjük vissza, vagy a teljes adósságot rendezzük és lezárjuk a hitelszerződést. Ez utóbbit nevezik végtörlesztésnek is.

A legtöbb embert persze visszatartja az előtörlesztéstől annak díja, azonban jó, ha belátjuk, hogy a hamarabbi visszafizetéssel a bank elesik a kamatokból származó bevételtől, mivel azt nem kérheti el előre, így érthető módon valahogy próbálja kompenzálni a kieső összeget.

Mennyi az annyi?

"A bankok legfeljebb az előtörlesztett összeg 1,5-2 százalékát kérik el előtörlesztéskor és végtörlesztéskor, ami annak is köszönhető, hogy az előtörlesztési díj felső határáról a fogyasztói hitelekről szóló jogszabály határoz és maximalizálja a kiróható költségeket" - összegezte a Pénzcentrum megkeresésére a Bank360.

Mitől függ tehát, hogy 1,5 vagy 2 százalék az előtörlesztés díja? A díj mértékét a változó kamatozású hitelek kamatfordulójához igazítják a bankok a jogszabály szerint. Amennyiben hitelünk rögzített kamatozású vagy kamatperióduson belül vagyunk, úgy a bank érvényesítheti a 2 százalékos díjat, míg kamatforduló előtt bejelentve előtörlesztési szándékunkat, legfeljebb 1,5 százalékot kérhet el a pénzintézet az előtörlesztett összeghez képest.

Azok a fránya kockázatok

Vannak persze olyan esetek, amikor tényleg nem éri meg előtörleszteni a kölcsönt. A bankok jellemzően az első 4-5 évben történő előtörlesztést úgy büntetik, hogy a hitelfelvételkor kezdeti költségekre adott kedvezményeket - amelyek akár több százezer forintot is kitehetnek - visszafizettetik velünk.

Ingyenes előtörlesztés? Lehetséges!

Szintén jogszabály határoz arról, hogy mely esetekben kell ingyenesen biztosítania a banknak az előtörlesztést. A közhiedelemmel ellentétben a banknak már nem kötelező biztosítania kétszeri ingyenes előtörlesztést.

Ezekben az esetekben ingyenes az előtörlesztés:

• ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt
• ha tizenkét hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot
• ha a bank által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítünk
• ha kamatforduló előtt vitatjuk a kamatváltozást és ezért végtörlesztjük a kölcsönt

A pénzintézetek további ingyenes lehetőségeket biztosíthatnak, például

• ha a teljes előtörlesztés a bank másik hiteléből történik, tehát kiváltjuk a hitelt
• ha lakástakarékból törlesztünk elő úgy, hogy az már eleve egy lakáshitellel kombinált termék volt

Szintén szabályozott a most igazán népszerű Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek előtörlesztése. A minősítést csak az a lakáskölcsön szerezheti meg, amelynél az előtörlesztés díja nem haladja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, ha pedig lakástakarékból törlesztjük a kölcsönt, teljesen ingyenesen tehetjük ezt meg.