Fontos! 10 kérdés és válasz a hitelek törlesztésének felfüggesztéséről

Noha a hivatalos részletszabályok még nem jelentek meg, de a kormányrendelet és az elhangzottak alapján már sok alapvető fogyasztói kérdésre válaszolni tudunk. Összeszedtük a legfontosabbakat, és röviden megpróbálunk rájuk válaszolni is. Íme:

Meddig függesztik fel a hitelek törlesztését?

A miniszterelnök bejelentése szerint, minden magyar magánszemély mai napig megkötött lakossági hitelének díj-, tőke- és kamatfizetési kötelezettségét felfüggesztik az év végéig, jelenleg 2020. december 31-ig, de ennek meghosszabításáról dönthet a kormány. Azaz a törlesztőrészletek esedékességének idejétől függően, aki például erre a hónapra már fizetett törlesztőt az 9, a többi esetben pedig 10 hónap mentességet is kaphatnak az adósok egyyelőre.

EZ IS ÉRDEKELHET

Holnaptól leállhat a személyi kölcsön Magyarországon: erre a bankok sem készültek

Gyorsan kell dönteni.

A személyi kölcsönökre, jelzáloghitelekre és lízingre is vonatkozik az intézkedés?

A bejelentésben külön hangsúlyt kapott, hogy minden magánszemély hitelére vonatkozik a fizetési kötelezettség felfügesztése. A kormányrendelet úgy fogalmaz:  hitelező által üzletszerűen nyújtott hitel- és kölcsönszerződésből, illetve pénzügyi lízingszerződésből. Ez arra utal, hogy az intézkedések magukba foglalják a jelzáloghiteleket, személyi kölcsönöket és egyéb fogyasztási célú hiteleket is.

Mit jelent az, hogy a tőkét és a kamatot sem kell fizetni?

A tőke mértéke a felvett hitelösszege forintban, míg a kamat egy százalékos mutató, amely a hitelünk "árát" hivatott jelezni. Ha sem a kamatköltségeket, sem a tőkét nem kell törlesztenünk, akkor szinte az összes havi hitelköltségünk megmarad a zsebünkben a felfüggesztett időszakra vonatkozóan. Továbbá a kormányrendelet 1.§(1) alapján az egyéb díjfizetések alól is mentességet kap az adós.

Mi van, ha a hitelem már a végrehajtónál van?

Az aktuális bejelentés illetve a kormányrendelet a jelenleg meglévő szerződésekre érvényes. Amikor egy hitelfelvételből keletkezett adósság már végrehajtási stádiumban van, jellemzően a bank már felmondta a szerződést az adóssal, így ezekre a tartozásokra jelen ismereteink alapján nem vonatkozik a moratórium. Gulyás Gergely azonban a mai kormányinfon úgy nyilatkozott, hogy a részletszabályozások a végrehajtásokra is kiterjednek majd.

Tovább kell majd fizetnem a hitelemet a felfüggesztés miatt?

Az eddigi információk alapján a jövő évben indul be újra a lakossági lakáscélú és fogyasztói hitelek törlesztése. Ennek következményeképpen kitolódik az eredeti törlesztésre szánt futamidő, és 9 vagy 10 hónappal meghosszabbodnak majd a szerződésekbe foglalt futamidők, a kormányrenedlet alapján. Továbbá a veszélyhelyzet fennállása alatt lejáró szerződések 2020. december 31-éig meghosszabbodnak.

Dönthetek úgy, hogy az eredetileg választott futamidőhöz igazítsák a törlesztőrészletemet?

Hogyha véget ér a hiteltörlesztők fizetésének felfüggesztése és nem szeretnénk, hogyha a futamidőnk meghosszabbodna, akkor a törlesztőrészletek emelkedésére számíthatunk. Ez teljesen természetes, hiszen 9 vagy 10 havi törlesztőrészletünk kimaradt ebben az esetben, így azok mértékét szét kell osztani a fennmaradó időszakra. Erről a kormányrendelet nem fogalmaz konkrétan, így várhatóan majd részletszabályozás kitér ennek lehetőségére.

Mi van, ha a felfüggesztés alatt változnak a bankközi kamatlábak?

Hogyha a hitelünk kamatszámítása a bankközi kamatlábon alapszik, akkor jogos a kérdés, hogy milyen kamaton folytatódik a törlesztésünk a felfüggesztés után. Ha a bankközi kamatlábak esnek, akkor alacsonyabb törlesztőrészletekre számíthatunk jövő évtől. Ellenkező esetben amennyiben a bankközi kamatláb megugorna, fel lehet készülni a mainál magasabb kamatú törlesztőrészletekre. Az elmúlt időszakban például épp felfele mutató trend bontakozott ki, amennyiben a mostani válság tovább gyűrűzik, akár komoly törlesztőrészlet-emelkedéssel is farkasszemet nézhetnek majd az adósok 2021-ben.

Mit tehetek, ha továbbra is szeretném fizetni a hitelemet?

Akadnak olyanok is, akiknek az anyagi helyzetét nem érinti a jelenlegi koronavírus-járvány, így az ő részükről logikusan merül fel a kérdés, hogy folytathatják-e a hiteleik törlesztését. Számukra a kormányrendelet teljes mértékben lehetővé teszi a hiteltörlesztés folytatását, hogy milyen feltételek között, azaz egyedi megállapodások függvénye. Elképzelhető forgatókönyv az is, hogy a moratórium alatt befizetett összegeket előtörlesztésnek minősíti a bank. Ez esetben kérdés, hogy milyen díjat számolnak fel majd az adósoknak ezért.

Mit lehet tudni arról, hogy a személyi kölcsönök kamatlábát maximalizálták?

A bejelentés a mindenkori jegybanki alapkamat plusz 5 százalékban maximalizálta az új személyi kölcsönök kamatlábát. Ez a jelen állás szerint azt jelenti, hogy hamarosan a bankok pultjainál (vagy akár online) 5,9 százalékos THM-en vehetünk fel személyi kölcsönöket. Ez az eddigi átlagos személyi hitel kamatlábhoz mérten jelentősen alacsonyabb, és a THM-et jelentősen befoylásolja a felvett hitelösszeg és a futamidő is, így kérdéses mikor és milyen konstrukciók jelennek meg a piacon a bejelentés következtében. Az 5,9 százalékos THM amúgy piaci viszonylatban is igencsak versenyképes konstrukciót takar, ezt lecsekkolhatod a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorában is.

Igaz, hogy a céges hiteleket sem kell fizetni már idén?

A jegybank már hétfőn bejelentette, hogy a növekedési hitelprogramban résztvevő vállalkozásoknak felfüggeszti a részletfizetést, és kérte a kereskedelmi bankokat, hogy tegyenek így a többi vállalati hitel esetében is. A mai miniszterelnöki bejelentést követően, ők is évvégéig mentességet kapnak, minden hitelük törlesztése alól.

Volt már olyan Magyarországon, hogy felfüggesztették a lakossági hitelek törlesztését?

Magyarországon a rendszerváltás óta nem volt példa ilyen átfogó, minden céges és minden lakossági hitelre kiterjedő fizetési moratóriumra.