Személyi kölcsön 5,9%-os THM-mel? - Nem árt vigyázni! (x)

A koronavírus-járvány nagy terhet ró a családok költségvetésére is. A háztartások fizetőképességének zavarát enyhíti a hiteltörlesztési moratórium bevezetése mellett az újonnan kihelyezett személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatójának (THM) érdemi csökkentése is.

Az eddigi legkedvezőbb személyi hitelek

A korábbinál jóval olcsóbb személyi hiteleket eredményezett a koronavírus okozta válság elleni harc. A kormányrendelet alapján a zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelek esetén a kölcsönök teljes hiteldíj mutatója 2020. december 31-ig nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat + 5%-os mértéket, ami a jelenlegi 0,9%-os jegybanki alapkamattal 5,9%-ot jelent. Ennek megállapítására az érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó az adott naptári félév teljes időtartamára vonatkozóan.

Az intézkedéssel még soha nem látott szintre csökkent a THM. Ezelőtt még a kedvezőbb személyi kölcsönök díjai is jellemzően inkább 8-10 százalékos thm-mel voltak elérhetőek.

A THM maximalizálása a zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelekre, ingatlan- és gépjármű lízing ügyletekre vonatkozik, azonban nem érvényes a jelzáloghitelekre, zálogházi kölcsönökre és az olyan gépjármű hitelekre, melyek esetében a gépjárművet zálogjog terheli.

Számoljunk

Fontos kiemelni, hogy az alacsonyabb THM jelenlegi ismereteink szerint csak korlátozott ideig, 2020. december 31-ig érvényes, ezt követően a hitel díja a banki hirdetményeknek megfelelő mértékre fog emelkedni. Tehát várhatóan drágulni fog a havi törlesztőrészlet jövőre.

Az MNB szakértői ezért arra hívják fel a figyelmet, hogy alaposan mérlegeljük a lehetőségeinket, ha hitelt szeretnénk felvenni, érdeklődjünk több banknál is az elérhető konstrukciókról. Amikor pedig azt számoljuk, hogy a törlesztőrészlet belefér-e a havi költségvetésbe, számítsuk bele a jövő évtől várhatóan, emelkedő THM-et is. Jó hír, hogy a bankoknak kötelező feltüntetni ajánlatukban, hogy mekkora THM-re számíthatunk januártól, így nem érhet minket meglepetés az új évvel.

Keressük a fix kamatokat

Amennyiben a kalkulációnk szerint belefér a költségvetésünkbe a megemelt THM-mel fizetendő törlesztőrészlet is, és belevágunk a hitelfelvétel folyamatába, keressük a fix kamatú hiteleket. Több bank kínálatában is vannak olyan személyi kölcsönök, melyek THM-e az év végéig 5,9%, majd januárban növekszik a THM, de onnantól a futamidő végéig nem történik változás, fix marad a kamat. Ez egy hosszútávon kiszámítható hitelt jelent, ami segíthet megalapozni egy háztartás anyagi biztonságát.

Korábbi hitelek kiváltása

Egy korábbi, kedvezőtlen személyi kölcsön kiváltására alkalmas lehet a THM-kedvezményes hitel, de a lakáshitelek cseréjét már nem javasolja a Magyar Nemzeti Bank. Egy lakáshitel összege és futamideje jóval nagyobb lehet, mint egy személyi kölcsöné, emiatt a kiváltással a havi törlesztőrészlet jelentős mértékben megemelkedhet. Egy kedvezőtlen lakáshitelt érdemes egy másik lakáshitel konstrukcióval cserélni, ebben az esetben is keressük a fix kamatozásukat. A jegybank kezdeményezésére bevezetett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelei védjeggyel ellátott konstrukciók például optimálisak erre a célra.

(x)