Drámai díjcsökkenés - Mikor pattan el a húr?

A kötelező ágazat gyakorlatilag egész Európában veszteségesnek számít. Igaz, mindig vannak olyan piaci szereplők, akiknek sikerül nyereséget produkálniuk (tavaly hazánkban is volt 5 ilyen társaság). A gépjárműpark dinamikus növekedésének köszönhetően, a csökkenő tarifák mellett is nő a társaságok díjbevétele, tavaly 5,4 százalékos bővüléssel mintegy 129.3 milliárd forint volt. Azonban a szerződésállomány bővülésének köszönhetően, az egy kontraktusra jutó díjbevétel csökkent.

Ez nagyban köszönhető annak, hogy az átlagdíjak évről-évre egyre nagyobb mértékben csökkennek. Az előzetes becslések alapján idén az átlagdíjak mintegy 23 százalékkal mérséklődnek a tavalyi évhez képest.

Ezek a díjcsökkenések mindenképpen indokolják annak a kérdésnek a feltevését, hogy eddig fizettünk túl sokat a kötelező biztosításunkért vagy az egyre éleződ verseny áldozatokat fog követelni?

A kérdés megválaszolásához két dolgot kell megvizsgálnunk: a költségeket és a kedvezményeket.

A piacon, az egy káreseményre jutó kárráfordítás és a kárgyakoriság fokozatosan csökken és európai viszonylatban is jónak mondható. A szerzési költségek díjbevétel arányos alakulás nő, ennek köszönhetően több biztosító igyekszik alternatív (diret biztosító) és saját hálózaton keresztül értékesíteni a termékeket.

Ráadásul a végső tarifák mértékét egyre jobban meghatározzák a sűrűsödő kedvezmények. Gyakorlatilag minden piaci szereplő a különböző címeken juttatott kedvezményekkel igyekszik minél nagyobb és stabilabb ügyfélportfoliót építeni. Mivel a személyautók 36 százaléka B10-es kategóriában van, ezért a "hagyományos" kedvezmények mellett gyakran "szélsőséges" bónuszokat kell alkalmazni egy állomány növelése, vagy éppen csökkenésének megakadályozása érdekében. Ez pedig a ténylegesen fizetendő díjak további csökkenését generálja.

Tehát mivel a költségszintek alakulása nem tenne lehetővé ekkora mértékű díjcsökkentést, más területeken kell tovább keresgélnünk. Lehetőségük van a biztosítóknak más terültekből finanszírozni a kötelező szegmens veszteségét, potenciális ügyfelek reményében (bár ez a szemlélet nem valószínű, hogy hosszú távon képviselhető a tulajdonosok előtt). Elméletben lehetőség lenne a csökkenő kárhányad miatt a tartalékok átcsoportosítására is, különösen akkor, ha a kacsolódó költségek csökkentése is nagyobb mértékben valósul meg. Valamint, az utolsó lehetőség, hogy az eddig veszteségesként elkönyvelt ágazatot megtisztítják az oda nem kapcsolódó költségektől és kiderül, hogy valójában bőven van még tere a díjak csökkentésének.

Ezektől a feltevésektől függetlenül, az alacsony díjak és az egyszerűsödő folyamatok, valamint a kötelező kampány egyre nagyobb visszhangja sokakat ösztönöz arra, hogy egy olcsóbb terméket válasszanak maguknak, fittyet hányva a mögöttes szolgáltatás minőségére.

A Biztosítás.hu adatai alapján, portáljukon az elmúlt egy hétben mintegy 130 ezer kalkulációt végeztek és 5000-en szerződtek át más biztosítóhoz. Ez az előző év azonos időszakához képest mintegy 40 százalékos bővülést jelent. A CLB-nél tegnap délig 80 ezer kalkuláció történt és 1700-an váltottak biztosítót. Ezek az adatok mindenképpen egy új csúcsot vetítenek előre, sokan pedig már sejteni vélik a 700-ezres határ átlépését is.

Hatásosnak bizonyul tehát a biztosítók díjcsökkenési stratégiája, ami a szerződésszámok növekedését illeti, azonban ez mindenképpen az egy szerződésre jutó díjbevétel csökkenését és a veszteségek növekedését eredményezi.