Nem lesz olcsó forinthitel jövőre

Rossz hírünk van azoknak, akik hitelt szeretnének felvenni. Nyáron sokkal olcsóbban lehetett hitelhez jutni, mint most. A kölcsön felvételét nem érdemes áttolni a jövő évre sem, abban reménykedve, hogy az állami kamattámogatással csökkenthetőek a költségek. A jövőre bevezetésre kerülő kamattámogatás egy része ugyanis csak a végtörlesztés és a leminősítés hatásainak csökkentésére lehet elég. A Bankráció.hu adatai segítségével annak jártunk utána, hogyan változtak a legnagyobb bankok hiteleinek díjai a végtörlesztés bevezetése óta (szeptember 27.) eltelt két hónapban és mit várhatunk még. Nem árulunk el nagy titkot a következő diagrammal: a végtörlesztés lehetőségének megteremtése után minden nagyobb bank emelt a lakáscélú jelzáloghitelei kamatán.

Miért nőhettek a kamatok? A végtörlesztés hatásai.

Forrásköltségek: a saját forrásból végtörlesztők felszámolták bankbetétjeiket és egyéb befektetéseiket, majd ezt fordították a devizatartozásuk rendezésére. A betétállomány megőrzése érdekében növelni kellett a betéti hozamokat, ami a hitelek áraiban is megjelenhetett. A javarészt leányvállalatként működő hazai pénzintézetek az anyacégüktől is egyre nehezebben kaphatnak forrást, hiszen nem nehéz jövedelmezőbb célországot találni a banki befektetéseknek. Biztosan vannak nálunk stabilabb gazdaságpolitikát folytató országok, ahol nem kell évente újabb sokkoktól tartania a bankszektornak (ahol se a bankadó, se a végtörlesztés miatti veszteségekre nem kell számítaniuk).

Hitelkereslet: a megtakarítással nem rendelkező devizahitelesek is meg szeretnének szabadulni tartozásuktól, nagyszámú hitelkérelem érkezhet így a bankfiókokba. A megnövekedett kereslet felfelé tolhatja az új hitelek díjait, akár a forrásköltségek változatlansága mellett is. Hasonló hatása lehet a jövőre bevezetésre kerülő kamattámogatási rendszernek és az újragondolt szocpolnak is. Mindezeknek a hatását akár előre felmérve is növelhetik a hitelek díjat a bankok.

Kartell? A végtörlesztés direkt veszteséget teremt a bankoknak, a saját devizahitelek kiváltása természetesen nem érdeke a hitelintézeteknek. A más bankok devizahiteleseinek megszerzése sem vonzó, hiszen egy esetleges kamat-háború beindítása csak tovább növelné a teljes hitelintézeti szektor veszteségét, és egyes bankok is jóval nagyobb kárt szenvedhetnének. A Gazdasági Versenyhivatal kartellgyanú miatt eljárást indított 7 nagybank ellen, bankközi megállapodásra gyanakszik a szervezet. Nem nehéz belátni, egyik piaci szereplőnek sem érdeke a forinthitelek kamatainak csökkentése vagy akár szinten tartása, így megállapodás nélkül is a kamatnövelés volt várható.

Nem tudsz végtörleszteni? Most ingyen forintosíthatsz >> Kattints! <<

Mit várhatunk?

Fájdalmasan érintheti a magyar családokat a Moody's leminősítése: az országkockázat növekedése, a jegybank és a hitelintézetek kamatemelése tovább növelheti a hitelesek terheit. Az országkockázat megugrásával a hazai hitelintézetek a nem anyabanki külföldi forrásokhoz is drágábban juthatnak hozzá. Mindemellett egy esetleges jegybanki alapkamat emelkedésével a bankközi hitelek díjai is megnőnek, melynek hatása ugyancsak kigyűrűzhet a jelzálogkölcsönök költségeire is.

A megmaradt betéteseknek is egyre vonzóbb alternatíva a magyarországi adósság besorolás romlása miatt megugrott hozamú államkötvény, emiatt újabb források vándorolhatnak el a klasszikus banki betétektől. Forrásoldalon tehát újabb nyomás érkezhet a hitelintézetekre több oldalról is, ami mind a forint és devizahiteleinek kamatait növelheti. A legkedvezőbb piaci hiteleket a következő táblázatban szedtük össze.

Átláthatóbb, de drágább hitelek

A referenciarátához kötés valóban segít átláthatóbbá tenni a jelzáloghitelek árazását, de a semmit nem csökkent a költségeken ha éppen ezek a referencia ráták mozognak nekünk kedvezőtlen irányba. A kamamattámogatás bevezetésével az első 5 évben csökkenhetnek ugyan majd a kedvezményezettek törlesztőrészletei, de hamar elérhetjük azt a kamatszintet is, ahol már a kamattámogatással együtt is nagyobb törlesztőrészletünk lehet, mint például a nyár elején lett volna.