Itt a legális hiteltrükk: ezzel akár százezreket is spórolhatsz

Régóta elérhetőek az úgynevezett hitelkiváltó kölcsönök, igazán kedvezővé azonban csak az utóbbi időszakban váltak. A kölcsön célja egyértelmű: több, esetlegesen eltérő típusú, különböző hitelintézetnél meglévő kölcsöneinket "egyesíthetjük" egyetlen hiteltartozásba. Ez egyrészt jóval átláthatóbbá teszi pénzügyeinket, hiszen nem kell több különböző hitel törlesztését észben tartanunk, hanem elegendő mindössze egyét, ráadásul anyagilag is jobban járhatunk, amennyiben egy új, alacsony kamatozású hitelre cseréljük le régi, alighanem drágább kölcsöneinket.

Hiteltípusuk szerint a hitelkiváltó kölcsönök többnyire személyi hitelek, ezeken belül azonban vannak olyan termékek, melyeket csak és kizárólag hitelkiváltási céllal nyújtanak a pénzintézetek. Az ilyen hitelek felhasználása többnyire kötöttebb, mint a klasszikus személyi kölcsönöké, cserébe viszont jellemzően kisebb kamatok mellett igényelhetőek. Kötöttségük leginkább abban nyilvánul meg, hogy az ügyfél köteles igazolni a korábbi hitelek lezárását.

Elviekben persze az ügyfél igényelhet hagyományos személyi kölcsönt is, és a kölcsönösszegből így is rendezheti a korábbi tartozásokat. Ez nyilván kényelmesebb abból a szempontból, hogy a már említett igazolási kötelezettség ilyenkor nem létezik. Azonban nem minden ügyfél engedheti meg magának ezt az opciót: a hitelképesség megállapításakor a bank csak akkor nem számol a korábbi hitelek törlesztőrészleteivel, amennyiben biztosan tudja, hogy azok kiváltásra kerülnek. Ezt pedig csak a már említett, kötöttebb felhasználás esetén látják biztosítva a pénzintézetek.

Arra is van lehetőség - feltéve persze, hogy bírja a jövedelmünk -, hogy a meglévő adósságok mértékénél nagyobb kölcsönt igényeljünk. Így a hitel felhasználása kettős is lehet: egy része megy a meglévő tartozások rendezésére, míg a maradékot egyéb céljaink megvalósítására fordíthatjuk.

Lehetőségek

A Pénzcentrum kalkulátorával megnéztük, hogy mekkora havi törlesztőre számíthat az, aki hitelkiváltó kölcsön felvételén gondolkodik. A példaszámítás során 1 millió forintos hitelösszeggel és 6 éves futamidővel kalkuláltunk. Találtunk 10 százalékos THM alatti ajánlatot is: a CIB Banknál a fenti hitelt havi 18 037 forintos törlesztőrészlettel vehetnénk fel, míg a THM 9,41 százalék lenne. De a többi ajánlatot is érdemes megemlíteni: a Raiffeisen Banknál 19 008 forint lenne a törlesztőnk (THM 12,17%), míg a Cetelemnél 20 874 forint (THM 15,50%).

A fentebb felsorolt példákban a futamidő végéig 1,3-1,5 millió forintot fizetnénk vissza a minket hitelező banknak. Azonban ha ugyanezt az összeget mondjuk 20 százalékos kamatozás mellett kellene visszafizetnünk, akkor a 6. év végén már 1,7 millió forint felett járnánk. Tehát a futamidő végéig 2-400 ezer forintot is nyerhetünk egy egyszerű hitelkiváltással, így mindenképpen érdemes megfontolni ezt a lehetőséget. És azt se felejtsük el, hogy a hitelkiváltó kölcsönünket is kiválthatjuk később: érdemes néhány évenként körbenézni a piacon, hiszen elképzelhető, hogy akkor egy még kedvezőbb konstrukciójú hitellel válthatjuk ki a még fennálló kölcsöntartozásunkat.

Kíváncsiságból elvégeztünk még egy példaszámítást: most 2 millió forintos hitelösszeget és 5 éves futamidő vettünk alapul. Ekkor a következő ajánlatokat kaptuk:

• CIB Bank: 41 540 forintos törlesztő, 9,41 százalékos THM,
• Raiffeisen Bank: 43 435 forintos törlesztő, 12,28 százalékos THM,
• Erste Bank: 43 975 forintos törlesztő, 12,83 százalékos THM.