A hitelkártya 2 buktatója - Mielőtt meglepne a számlakivonat...

Körképünk összeállításához a következő bankok nyújtottak segítséget: OTP Bank, K&H, Erste Bank, Raiffeisen, Budapest Bank, CIB Bank, Citibank.

Egy mondat, amiből érdemes lehet kiindulni...

"Amennyiben a hó végi zárlati elszámolás napjától kezdődő X napos türelmi időszak alatt az aktuális számlázási időszak végén fennálló teljes tartozás összege visszafizetésre kerül, abban az esetben az előző hónapban végrehajtott vásárlási tranzakciók után hitelkamatot nem számít fel a bank."

A fentivel megegyező tartalmú mondat szinte minden válaszadó bank hitelkártya-hirdetményében megtalálható, ebből azonban két dolog bír kiemelkedő fontossággal számunkra:

- A teljes tartozást meg kell fizetni a türelmi időn belül a kamatmentességhez?
- Készpénzfelvétel esetén egyáltalán nem beszélhetünk kamatmentességről?

Kezdjük is a második, egyszerűbb kérdéssel, mielőtt feltárnánk a kamatszámítás érdekes módozatait!

Óvakodj a készpénztől!

A válaszadó bankok egyértelmű állásfoglalása szerint a kamatmentesség ígérete a készpénzfelvételi tranzakciókra egyáltalán nem vonatkozik, melyet ügyfél-edukációs szempontból a legtöbben igyekeznek egyre inkább hangsúlyozni.

Amennyiben tehát egy - talán önhibájából tájékozatlan - ügyfél abban a tudatban megy hitelkártyájával az ATM-hez, hogy kamatmentesen használja a bank pénzét, nagyon meg fog lepődni a havi kivonat kézhezvételekor!

A meglepetés két forrásból táplálkozik: egyrészt a hitelkártyák esetében rendkívül magas a készpénzfelvétel díja, másrészt a havi, nagyságrendileg 2-2.5%-os kamat készpénzfelvételkor a tranzakció időpontjától a visszafizetés napjáig felszámításra kerül, mindenféle kamatmentes periódus nélkül!

Az alábbi táblázatban mintegy elrettentésként összegyűjtöttük, mennyibe kerül 100 ezer Ft ATM-es felvétele hitelkártyával. A kirívóan magas számok kommunikálása a bankok törekvéseivel is összhangban van, hiszen minden pénzintézet igyekszik ezen negatív motivációval terelni ügyfeleit a vásárlási tranzakciók irányába.

A kamat okozhatja az igazi meglepetést!

Tegyük fel, hogy az ügyfél felhasználja a hónap elején a 200 ezres hitelkeretét, majd a kamatmentes perióduson belül visszafizet 190 ezer forintot. Ekkor a következő hónap kivonatán mire számít fel kamatot a bank? Csak a fennmaradó 10 ezer Ft-ra 1 havit, vagy a 200 ezer Ft-ra 1 havit és a 10 ezer Ft-ra még egy havit?

A megkérdezett bankok - egy kivétellel - a következő álláspontot vallják: a kamatmentesség feltétele akkor teljesül, ha az ügyfél a teljes fennálló tartozását rendezte a kamatmentes perióduson belül. Ellenkező esetben nincs szó mentességről, tehát a fenti példánál maradva a 200 ezer forintra is kell egy havi kamatot fizetni, a 10 ezer forintra pedig a visszafizetésig további kamat kerül felszámításra.

Amennyiben tehát úgy döntünk, hogy nem fizetjük vissza a teljes tartozást, akkor lemondunk a kamatmentességről és rendes hitelkamatot fizetünk, mely a 200 ezer forint felvételétől egészen az utolsó forint visszafizetéséig, napi kamatszámítás alapján történik a fennálló tartozás figyelembe vételével. Az Erste Banknál mindezt a következőképpen foglalták össze találóan: "egyszerűen - mint bármely fogyasztási hitel esetében - szimpla napi kamatelhatárolás van, amely alapján ha a kamatmentesség feltétele nem teljesül, a bank terheli a vásárlásra normál kamatszámítás szerint elhatárolt kamatot, ha pedig a kamatmentesség feltétele teljesül, akkor pedig törli az elhatárolt kamatot és nem terhel kamatot, azaz kamatmentes lesz a vásárlás."

A fenti politikával ellentétes nézetet vall a Raiffeisen Bank, melynek estében a fenti példában csak a 10 ezer forint válik kamatkötelessé. Ezen tétel esetében a kamat napi elszámolású és a vásárlástól számítva ketyeg. Mindez a hirdetményben a következőképp jelenik meg: a visszafizetési határidőig visszafizetett vásárlás kamatmentes, a vissza nem fizetett pedig automatikusan hitellé alakul át.

Aki a fentiek kapcsán sem érzi minden információval felvértezve magát, mindenképpen kérdezzen rá a kiszemelt banknál a konkrétumokra, ugyanis a jogilag minden bizonnyal korrektül megfogalmazott mondatokból meglehetősen nehéz kihámozni a pénzügyeink szempontjából kiemelkedő fontosságú részleteket!

Hogy milyen fontos is a fenti példánál ez a "kis apróság", azt számszerűsítjük végezetül 2.5%-os havi kamattal számolva, mintegy meggyőzve Olvasóinkat, hogy az ördög a részletekben rejlik, ezért ne is próbáljunk időt spórolni a tájékozódáskor, mert sokat bukhatunk rajta! Amennyiben kereken egy havi kamatot számítunk fel a 200 ezer Ft-ra, majd pont egy újabb hónap múlva fizetjük vissza a fennmaradó 10 ezret, akkor 5,250 Ft-ba került az ingyenesnek vélt hitel. A másik - szimpla ciklusos - esetben mindezt 250 Ft-ból ússzuk meg...