Hitelt 30%-kal olcsóbban? Nem törvénytelen, de sietni kell!

Minden egy kéretlen levéllel kezdődött...

Spam nélkül ma már nincs is internet és szinte egyetlen vállalkozás sem hagyja ki építkezési stratégiájából ezt a hatékony és nem mellesleg törvénysértő eszközt. A napokban sikerült végre beszereznünk egy olyan elektronikus levelet, mely arról tájékoztatott, hogy jelenlegi hitel-besorolási értékünk 450 pontos, de könnyen lehetne ebből 750 pontot is csinálni, ha áldozunk rá egy kis pénzt, ami egy hitelfelvétel esetén már az első törlesztéseknél megtérülhet. (Az amerikai hitel-besorolási rendszerben az alacsony pont jelenti a kedvezőtlen minősítést, mely felárat von maga után a hiteligénylésnél, a magas pontszám pedig megbízhatóságot, ezáltal alacsonyabb kamatokat vetít előre.)

A világhálón kicsit körülnézve rögtön nyilvánvalóvá vált, hogy az "elesettek felkarolása", azaz a hitelminősítés mesterséges javítása valóságos iparággá fejlődött. Hirdetések tucatjai győzködik a bajba jutottakat, hogy egy kis segítséggel azonnal hitelhez juthatnak és az alacsonyabb kamatok mellett a társadalmi megbecsülést is élvezhetik, elvégre egy jó adós, mégiscsak egy jó adós...

Mennyi az annyi? Miért is kell kipofozni a pontszámot hitelfelvétel előtt...

Mielőtt lerántanánk a leplet a bevált trükkről, győződjünk meg róla saját szemünkkel, hogy nagyon is kifizetődő lehet a legális kiskapu(k) kihasználása!

Az amerikai rendszer elég egyszerűen működik: egy helyre gyűjti egy adott személy minden pénzügyi adatát, melyek együttesen befolyásolják a kialakult pontszámot. Amennyiben valakitől visszavették a hitellel terhelt ingatlanát vagy behajtók inkasszáltak a számlájáról, akkor ez a negatív bejegyzés 7 évig rontja a hitelbesorolását. Amennyiben valaki élt a magáncsőd lehetőségével, akkor ezt a megbélyegzést 10 évig nem moshatja le magáról. A sötét foltok persze idővel megfakulnak, ha valaki folyamatosan rendesen törleszti adósságait (vagy talál valakit, aki így tesz...de ne szaladjunk ennyire előre!).

Mindent összevetve elmondható, hogy a hitel-besorolási pontérték 200-zal való feljebb tornázása (mely azért már valódi akrobatikus mutatvány) egy hagyományos jelzáloghitel esetén mintegy 30%-kal mérsékli a havi törlesztő részletet. Egy teljesen standard hitelfelvételnél ezzel havonta 600-800 dollárt lehet spórolni, ehhez képest viszont nem kerül olyan sokba a trükk. Lássuk hát, miről van szó!

Aranyat ér a trükk, szeptemberig!

A hitelminősítési rendszerben jelenleg sokak által kihasznált kiskapuként funkcionál, hogy könnyen kölcsönvehetjük mások példás fizetési múltját. Ehhez nem kell mást tenni, csak megállapodni valakivel arról, hogy a hitelkártyájához kapcsolódó számlát felhatalmazásával társkártya tulajdonosként használhassuk. Természetesen olyan hitelkártyást kell választani, aki hosszú évek óta mindig hibátlanul törlesztett, így tökéletes hiteltörténete felturbózhatja a bajba jutottét. A gyakorlatban a felek meg szoktak állapodni arról, hogy a rossz hitel-besorolású fél a kapott társkártyát azonnal odaadja az eredeti kártyatulajdonosnak, így a múltját kölcsönadó személynek nem sérülhet a minősítése a másik esetleges hanyagsága folytán.

Elvileg természetesen a problémáiból kilábalni igyekvő személy számára is veszélyt jelenthet, ha a korábban példás magatartást tanúsító kártyatulajdonos valamiért késedelembe esik a törlesztéssel, ekkor ugyanis mindkettejük minősítése romlana. Mivel azonban valóságos üzletággá fejlődött már a megoldások ilyen módon való kínálása, a kialakult közvetítői réteg a kockázatok limitálásában is segédkezik. (A közvetítők vállalják, hogy a kapott társkártyát azonnal megsemmisítik, a felhatalmazott társtulajdonos felhatalmazását pedig töröltetik, amint megkapta az új hitelt. Ezt követően erre nincs is szükség, hiszen a feljavított eredmény nem romlik vissza a törléssel sem.)

Ejtsünk most szót a legfontosabb részletről, az árakról! A közvetítő irodák egy hitelmúltat (azaz egy társkártyás státuszt) 900 dollárért kínálnak, kettőért 1700 dollárt kell fizetni, 5-öt pedig 3500 dollárért lehet megszerezni. Egy megszerzett számla 40-45 pontot javíthat a hitelminősítésen, 2 esetében 60-90 pontos javulásra lehet számítani, míg 5 példás hitelmúlt 150-205 pontot lendíthet a minősítésen. Láthatjuk, hogy az utóbbi esethez szükséges 3500 dollár körüli befektetés kevesebb mint fél év alatt megtérül, ezt követően pedig a vállalkozó kedvű rossz adós élvezheti a jóknak fenntartott előnyöket.

A jó adósok, akik felkínálják hitelmúltjukat, egy-egy tranzakció után 100-150 dollárt kapnak attól függően, hogy mekkora a hitelkeretük és milyen hosszú a makulátlan történetük. Mivel a bajba jutott csak rövid ideig szerepel társtulajdonosként, a forgási idő elég gyors, tehát egy-egy számlával szépen lehet keresni. Tengerentúli híradások szerint akadnak olyan hitelkártyások, akiknek plasztikjaik havi szinten 5000 dollárt hoznak ilyen módon.

Joggal aggódnak a bankok, itt is a válasz!

A közelmúltban számtalanszor beszámoltunk az Egyesült Államok jövedelemigazolás nélküli és a rossz adósokat megcélzó jelzáloghitel piacának összeomlásáról, a bankok tehát a jelenlegi szituációban joggal sérelmezik, hogy nehéz kockázat-tudatosan hitelezni, miközben mindenki minden eszközzel azon dolgozik, hogy átverje őket.

Egy júniusi hivatalos bejelentés szerint a hitelmúlt-kölcsönzés szeptembertől a múlté lehet, mivel ekkor jön ki a hitelminősítő program továbbfejlesztett változata, melyben a felhatalmazott társkártyás státusz nem lesz már hatással a végső pontszámra. A változást visszamenőleg is bevezetik és feltehetően a banki ügyfelek 25%-át érinti majd. Kíváncsian várjuk, mi lesz a következő széles körben alkalmazott kibúvó...