A bankok meglepő ajánlatokkal csábítják a devizahiteleseket

A forintosítás folyamán a devizahiteleket forinthitelekkel váltják le a bankok, ez a folyamat automatikusan megy végbe. Ha viszont nem vagyunk elégedettek a forintosított hitelünkkel, érdemes körülnéznünk a bankok ajánlatai között, mivel ezeknél kedvezőbb kamatozású forint alapú lakáshiteleket is találhatunk, ráadásul most ingyen felmondhatjuk a kölcsönünket. Emellett van olyan bank is, ami kifejezetten a devizahiteleseket célozza meg hitelkiváltó ajánlatával.

Ennyivel kisebb is lehet a törlesztőrészletünk

Ha a megfelelő hitelkiváltó kölcsönt választjuk, akkor hosszú távon sokat spórolhatunk a törlesztőrészleteken.

- mondta Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője. Ennek azonban fontos feltételei vannak, ha jelzálog alapú kölcsönről (lakáshitel vagy szabad felhasználású) van szó:

• A hitelfedezeti arány nem haladja meg a 80 százalékot (a felvett hitelösszeg nem haladja meg az ingatlan piaci értékének 80 százalékát)

• Nem volt késedelmes tartozás

• Nem lépett be az árfolyamgátba az ügyfél

• A fedezeti ingatlanon nincs egyéb teher

• Az ingatlannak legfeljebb két tulajdonosa van

• Egyéb feltételek
  

Miért jobb egy hitelkiváltó kölcsön, mint az egyszerű hitel?

A hitelkiváltó kölcsönök esetén sok esetben a bankok elengednek (vagy kedvezményt adnak) a szerződéskötéshez kötött díjakból. Ami viszont ennél is csábítóbb lehet, hogy kamatkedvezményeket is kaphatunk.

A szerteágazó kedvezmények miatt viszont nincs egységesen mindenkinek kedvező ajánlat, mivel a bankok az esetek túlnyomó többségében az adós helyzetét és jelenlegi hitelét figyelembe véve adnak ajánlatot.

- teszi hozzá Fitos Szilárd. Így tehát a korábbi, a jövedelmünkhöz képest magas törlesztőrészletű kölcsönünket is kiválthatjuk korlátozás nélkül.

Ez alól kivételt képez, ha a havi jövedelmünk magasabb, mint 400 ezer forint, így ugyanis akár a jövedelmünk 60 százalékát is törlesztésre fordíthatjuk. Szintén kivételt képeznek a forintosításra kerülő devizahitelek, ezeknél egyáltalán nem kell alkalmazni a JTM szabályát.

A hitelfedezeti mutatónak (HFM) azonban meg kell felelni ezeknél a hiteleknél. Ez azt jelenti, hogy a kiváltáskor figyelembe kell venni, hogy a fedezet (jellemzően ingatlan) értékéhez képest mekkora a felvett kölcsön értéke.

Az autó fedezetű kölcsönöknél szigorúbbak a szabályok, a felvett összeg hitelfelvételkor 75 százaléka, míg lízing esetén 80 százaléka lehet a gépjármű értékének.

Ezt tudják a devizahiteles kiváltó kölcsönök

A K&H március elején vezette be a törlesztéscsökkentő hitelét, amellyel kifejezetten a devizahiteles elszámolással érintett jelzáloghiteleseket célozza meg. A hitel kamata a BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) 3 vagy 12 hónapos változatából és 2,7 százalékos (a futamidő alatt végig fix) kamatfelárból áll össze.

Ha 3 vagy 5 éves kamatperiódust választunk, akkor a kamat mértéke a kamatperióduson belül állandó, de a kedvezények ekkor is visszavonhatóak. Ebben az esetben a kamatváltoztatási mutató alapja a három, illetve az öt éves állampapírhozam.

Az Erste honlapja alapján már ők is kínálnak az elszámolással érintett jelzáloghiteleseknek kiváltó kölcsönt. Kalkulátorral számolhatjuk ki, hogy tényleg megéri-e kiváltanunk a kölcsönünket, a hirdetés 4,81 teljes hiteldíj mutatót (THM) ígér, 4,6 százalékos kamat mellett.

A kamat alapja a 6 havi BUBOR, amihez 2,5 százalékos, illetve 3,4 százalékos kamatfelár tartozik ügyfélminősítés szerint. A hitelhez tartozó kamatfelár-változtatási mutató szerint öt évente változhat a kamatfelár, míg a kamat bázisa hat havonta változhat a BUBOR függvényében.

Megéri minél előbb felvenni ezeket a hiteleket?

A fenti eltérések szembetűnőek, így eltérő, hogy melyik ajánlat a kedvezőbb számunkra. Várhatóan más bankok is megjelennek kifejezetten elszámolás alá eső kölcsönöket kiváltó hitelekkel a közeljövőben, ezért érdemes megvárni a többi ajánlat megjelenését. A jegybank kedden vágott kamatot és további kamatcsökkentés várható, így a hosszú távra fixált kamatú szerződések megkötését érdemes lehet elhúzni, amennyire lehet.

A forintosított hitelekhez képest eltérés lehet, hogy ezeknél a hiteleknél lehetséges, hogy a kamatunk ritkábban változik. Ez akkor fordulhat elő, ha a kiváltó hitel alapja teljesíti az alábbi feltételek egyikét:

• A kamatváltoztatási mutató hosszabb távú, 3,4 vagy 5 éves

• A referenciakamat és a kamatfelár-változtatási mutató is hosszabb távon változhat, például a 3 vagy az öt éves referenciakamat változásához kötött